Checklist before refinance

My loan with Maybank is rm198,000 for 30yrs (7.5%) SNP-19 May 2003
The current market price is rm250,000(from my own estimation,but may be more..I`m not very sure about this)
I think the current balance is around rm185,000
I just want to refinance the balance rm185,000 cause I want to shorten the tenure from 24years to 10years.
My current budget is the payment should be less then 2000/per month
I would like to clarify few things:


House Refinance
1.Islamic VS Conventional- I prefer Islamic flexi Loan
2.Reducing balance VS Flat rate--I prefer Reducing balance
4.Daily Rest VS Monthly Rest--I Prefer daily rest (cause I want to pay biweekly)
5.MRTA vs MLTA--What is the cost?
6.Non Zero Entry Cost VS Zero Entry Cost----so this loan is NZEC or ZEC ?
7. lock in period---how many years?
9.the legal and valuation fees? is it free? or bank will absorb legal fee & valuation fees up to 1.5% of loan amount

REPLY:
1.If you looking for flexi islamic loan, Alliance Bank might provide you attrative rate:
198000 loan, margin below 80% of current market price:
Non-zero/ Fec: BLR-2.15% whole tenure
Your monthly installment will be RM1949.
(Zero cost applicable to minimum loan 200k only)

The reason i proposed Alliance Bank:
- Islamic loan, capping ceiling rate at 9.99%
- Fully flexi, no setup fee, no monthly maintainance fee
- Provide cheque book and atm card, able to make prepayment and redrawal anytime.
- 0.05% dividen for extra money you dump in current account as prepayment to the loan. (You pay, you earn as well)


2.Eon Bank

First 6 years: BFR-1.6%, instalment 1868.64
thereafter BFR-2.2%, instalment 1846.50
so this lawyer fee and valuation fees r inlcluded in this quotation?
bank will absorb legal fee & valuation fees up to 1.5% of loan amount



I would like to clarify few things

House Refinance
1.Islamic VS Conventional- I prefer Islamic yeah it's islamic BBA


2.Reducing balance VS Flat rate--I prefer Reducing balance reducing
4.Daily Rest VS Monthly Rest--I Prefer daily rest (cause I want to pay biweekly) daily rest

5.MRTA vs MLTA--What is the cost? For Islamic BBA is Takaful (optional)
6.Non Zero Entry Cost VS Zero Entry Cost----so this loan is NZEC or ZEC


7. lock in period---how many years? 6 years
9.the lawyer fee? is it free? bank will absorb legal fee & valuation fees up to 1.5% of loan amount

Read more...

Panduan Pinjaman Perumahan Kakitangan Kerajaan

Sumber:ibymaz.blogspot.com
Panduan Pinjaman Perumahan Kakitangan Kerajaan (Bahagian 1)
Permohonan
1. Syarat-Syarat Asas
Kakitangan Kerajaan berjawatan tetap.
Warganegara Malaysia
Borang permohonan dikemukakan 6 bulan sebelum bersara/tamat perkhidmatan.
Berkhidmat sekurang-kurang 1 tahun.
Telah disahkan dalam jawatan
Bukan seorang bangkrap @ siberhutang hukuman @ pemakan gaji tidak berkemampuan @ sedang dalam tindakan tatatertib.

2. Syarat-Syarat Pinjaman/Pembiayaan Bagi Pembelian Harta Kedua

SYARAT-SYARAT KELAYAKAN PINJAMAN PERUMAHAN PERBENDAHARAAN BAGI PEMBELIAN HARTA KEDUA.
Melalui Surat Pekeliling Perbendaharaan Bil. 10 Tahun 2005 yang berkuat kuasa mulai 1 Januari, 2006, semua Anggota Kerajaan yang telah selesai hutang pinjaman pertama adalah dibenarkan membuat permohonan pinjaman perumahan untuk membeli harta kedua bagi semua jenis Pinjaman Perumahan Perbendaharaan (Jenis I, II, III, IV dan V ) tertakluk kepada syarat-syarat seperti berikut :-
(i) Kelayakan pinjaman harta kedua adalah seperti berikut:-

(a) Pegawai bertaraf jawatan tetap dan berpencen.

Jumlah pinjaman atas baki kelayakan semasa iaitu amaun perbezaan di antara kelayakan semasa dengan pinjaman pertama dan tertakluk kepada ansuran bayaran balik bulanan tidak melebihi 50% dari anggaran pencen yang akan diterima.

Bagi menentukan kelayakan pinjaman berdasarkan ansuran bayaran balik tidak melebihi 50% dari pencen, kaedah pengiraan pencen adalah seperti berikut :-

1 X Gaji pokok semasa X 300 bulan.
600

(b) Pegawai bertaraf jawatan tetap dan mencarum kepada KWSP.

Jumlah pinjaman atas baki kelayakan semasa iaitu amaun perbezaan di antara kelayakan semasa dengan pinjaman pertama.

(ii)Bayaran Wang Proses adalah RM 2.00 bagi setiap RM 1,000 pinjaman yang dipohon tertakluk kepada tiap-tiap ribu ringgit yang hampir ( RM 500 dan ke atas dikenakan tambahan RM 2.00 )

(iii)Tempoh maksima bayaran balik pinjaman adalah 20 tahun bagi peminjam yang berpencen. Bagi peminjam yang mencarum kepada KWSP pula tempoh bayaran balik adalah terhad kepada umur persaraan wajib.

(iv) Bagi pinjaman jenis IV ( Pembelian tanah untuk tujuan mendirikan rumah di atasnya ) kelayakan maksima adalah tidak melebihi 50% dari kelayakan semasa dan tempoh maksima bayaran balik adalah 10 tahun

(v) Peminjam diwajibkan mengambil Insurans/Takaful Gadai janji dan Insurans/Takaful pemilik rumah kediaman yang disediakan oleh Pihak Berkuasa memberi pinjaman.

(vi) Kadar faedah Bayaran Balik Pinjaman adalah 4% setahun.

(vii)Permohonan hendaklah sampai ke BPP tidak lewat dari 6 bulan sebelum tarikh persaraan bagi peminjam yang berpencen sahaja.

(viii) Borang setuju terima pinjaman hendaklah dilengkapkan dan dikembalikan kepada BPP dalam tempuh (3) bulan dari tarikh surat kelulusan pinjaman dikeluarkan. Sekiranya borang tersebut tidak diterima dalam tempoh yang ditetapkan kelulusan pinjaman perumahan tersebut akan ditarik balik / dibatalkan secara automatik.

(ix) Syarat-syarat dan peraturan lain sepertimana yang terkandung di dalam Pekeliling Perbendaharaan Bil. 10/94 dan Bil.6/95 masing-masing dan pindaan-pindaan kepada kedua-kedua nya adalah tidak berubah dan masih berkuat kuasa dari semasa ke semasa.

3. Syarat-Syarat Pinjaman/Pembiayaan Bagi Kerja-Kerja Ubahsuai Rumah

SYARAT-SYARAT PINJAMAN PEMBIAYAAN BAGI KERJA-KERJA UBAHSUAI RUMAH

i Permohonan membuat pinjaman / pembiayaan untuk kerja-kerja ubahsuai rumah hanya dibenarkan bagi harta yang telah dibeli melalui pinjaman / pembiayaan perumahan perbendaharaan sahaja.

ii Permohonan hanya boleh dibuat selepas 5 tahun dari tarikh surat kelulusan bagi pinjaman / pembiayaan Jenis 1 dan Jenis V ATAU 5 tahun dari tarikh pengeluaran bayaran 95% / 100% dikeluarkan bagi pinjaman / pembiayaan Jenis II dan Jenis III.

iii. Pemohon atau ‘spouse‘ ( bagi pinjaman / pembiayaan bersama ) yang masih mempunyai tunggakan bayaran balik pinjaman / pembiayaan tidak layak dipertimbangkan.

iv Permohonan pinjaman / pembiayaan bagi kerja-kerja ubahsuai rumah hanya dibenarkan sekali sahaja.

v Amaun pinjaman / pembiayaan adalah perbezaan di antara kelayakan semasa (mengikut gaji hakiki) dengan amaun yang telah diambil atas pembelian harta terdahulu, tidak termasuk Perlindungan Takaful / Insurans Gadaijanji dan Pemilik Rumah.

vi. Bagi pemohon yang memilih skim jawatan tetap dan berpencen, tempoh maksima bayaran beliau adalah tidak lebih dari 25 tahun.

vii. Bagi pemohon yang memilih skim jawatan tetap dan mencarum KWSP, tempoh maksima bayaran balik adalah baki tempoh berkhidmat sebelum tarikh umur persaraan wajib.

viii. Pemohon hendaklah melantik Pemegang Pertaruhan dengan mengemukakan Akujanji Pemegang Pertaruhan seperti Format Borang 4A/2000 ( Kes Assignment) atau 4B/2000 ( Kes Gadaian ).

ix. Pemohon hendaklah mengemukakan Laporan Penilaian kepada Pejabat Penilaian dan Perkhidmatan Harta, Kementerian Kewangan di mana harta berada mengikut Format Borang 1/2000.

x. Jika Hakmilik telah dicagarkan kepada mana-mana Institusi Kewangan selain daripada Kerajaan Malaysia sebagai Pemegang Gadaian kedua, pemohon perlu mendapat surat pengesahan daripada Institusi Kewangan berkenaan terlebih dahulu yang bersetuju untuk menangguhkan gadaian bagi membolehkan Kerajaan Malaysia didaftarkan sebagai Pemegang Gadaian Kedua dan institusi kewangan berkenaan sebagai Pemegang Gadaian Ketiga.

xi. Bagi Kes Assignment, jika Hakmilik Individu / Strata telah dikeluarkan, pinjaman / pembiayaan untuk kerja-kerja ubahsuai rumah hanya boleh dipertimbangkan setelah Hakmilik Individu / Strata dipindahmilik kepada nama peminjam / penerima biaya dan digadaikan kepada Kerajaan Malaysia.

xii. Bagi kes bayaran balik pinjaman / pembiayaan perumahan yang sedia ada yang belum lagi diselesaikan sepenuhnya, skim pinjaman / pembiayaan sama ada SPPP atau SPPPI hendaklah mengikut skim pinjaman / pembiayaan yang sedia ada.

xiii. Kerja-kerja ubahsuai rumah hanya boleh dimulakan selepas surat tawaran kelulusan pinjaman / pembiayaan dikeluarkan oleh Bahagian Pinjaman Perumahan Perbendaharaan.

xiv. Permohonan ubahsuai rumah bagi pembiayaan bersama (SPPI), hendaklah dipohon secara bersama oleh suami isteri.

xv. Permohonan hendaklah sampai ke Bahagian Pinjaman Perbendaharaan ( BPP) tidak lewat dari enam (6) bulan sebelum tarikh bersara bagi pemohon yang memiliki skim jawatan tetap dan berpencen.

xvi. Tawaran pinjaman / pembiayaan hanya berkuatkuasa selepas peminjam / penerima biaya menyempurnakan Borang Setuju Terima Pinjaman / Pembiayaan (Lampiran E) dan dikembalikan kepada BPP

xvii. Pinjaman kerja-kerja ubahsuai tidak dibenarkan untuk pembelian ataupun pembinaan aksesori rumah.

Panduan Pinjaman Perumahan Kakitangan Kerajaan (Bahagian 2)
SENARAI KERJA-KERJA UBAHSUAI RUMAH YANG LAYAK DIPERTIMBANGKAN

A. UBAHSUAI BAHAGIAN DALAMAN

1. Ubahsuai ruang tamu
- kabinet bawah tangga
- memecah dan mengganti lantai
- mengganti pintu /tingkap
- memasang plaster siling berbunga

2. Ubahsuai/tambahan bilik air
- memecah dan mengganti lantai/dinding
- shower
- tangki air
- bath tub
- mangkuk tandas
- pintu bilik air
- memasang pintu PVC
- singki air
- cermin muka
- penyangkut tuala
- bekas sabun

3. Ubahsuai /tambahan bilik tidur
- pasang siap almari bilik tidur
- memecah dinding dan mengubah kedudukan bilik tidur
- menambah loteng bilik
- mengganti pintu/tingkap

4. Ubahsuai dapur
- mengganti lantai/dinding
- kabinet pasang siap
- mengganti pintu/tingkap

5. Ubahsuai tangga

6. Membina tembuk /arch over antara ruang makan dan dapur

B. TAMBAHAN BANGUNAN

1. Membina bahagian hadapan rumah

2. Membina bahagian dapur

3. Membina garaj kereta (car porch)

4. Pembinaan pagar tembuk termasuk pasang siap tong sampah, loceng rumah dan peti surat

5. Retaining wall sahaja

C. PELBAGAI

1. Pemasangan paip air

2. Pemasangan sesaluran air

3. Pembentungan/sistem peparitan

4. Tambak/tambun tanah

5. Land scape termasuk menanam rumput

6. Pendawaian semula semua peralatan elektrik termasuk pemasangan punca, kebal, pembumian,
alat pencegah/pengujian kilat khas dan alat pencegah keselamatan ( alarm system)

7. Mengilatkan lantai (grinding)

8. Mengecat keseluruhan rumah

9. Kertas dinding (wall-paper)

10. Meroboh bangunan

11. Pembersihan/pembuangan sisa-sisa bangunan

12. Bagi Anggota Pentadbiran, ‘Guard House’ boleh dipertimbangkan jika layak

SENARAI KERJA-KERJA UBAHSUAI RUMAH YANG TIDAK LAYAK DIPERTIMBANGKAN

1. Accessories
- alat penghawa dingin
- bekas/alas alat penghawa dingin ( tray for aircond)
- tampal dinding (plastering) selepas pemasangan alat penghawa dingin
- kipas angin
- lampu-lampu
- television
- peti sejuk
- komputer
- water heater
- solar dan pemasangan
- astro
- karpet (permaidani)
- dapur gas
- alat penyedut asap
- alat penyedut habuk
- alat perabut mudah alih seperti kerusi-meja, almari, katil dan sebagainya
- arial dan amplifier
- telefon
- menara tangki air di luar rumah
- bidai (langsir)

2. Soil Treatment

- Anti termite ( kerja-kerja mencegah dan menghapus anai-anai dan serangga )

3. Preliminaries

- menjamin keselamatan bangunan
- menjamin keselamatan pekerja-pekerja
- penyediaan pelan bangunan
- kos guaman
- penyeliaan pekerja

4. Kos Juru Perunding (Consultancy fees)

- penyeliaan dan penyelarasan kerja-kerja ubahsuai

Panduan Pinjaman Perumahan Kakitangan Kerajaan (Bahagian 3)
4. Jenis-Jenis Pinjaman /Pembiayaan



5. Kelayakan Pinjaman/Pembiayaan

Sila pastikan bahawa AMAUN KELAYAKAN pinjaman/pembiayaan adalah berdasarkan kepada GAJI HAKIKI SEMASA permohonan
Sila rujuk Pekeliling Perbendaharaan SPPP bil 6/1995 @ SPPPI bil.10/1994
Amaun pinjaman/pembiayaan yang ditawarkan adalah berdasarkan pada amaun terendah diantara kelayakan/harga rumah/bakihutang bank @ laporan penilaian.

Read more...

List-Skim cepat kaya

Sumber:forum
1. Skim Pak Man Telo

Skim ini bermula pada 1972 di Taiping Perak. Kira-kira 50 000 orang telah melabur dalam skim ini. Jumlah pelaburan bernilai RM RM 90.9 juta. Penganjurnya telah didakwa di bawah Akta Bank dan Institusi Kewangan dan dipenjara selama 2 tahun setengah dan dibuang daerah selama 2 tahun setengah.

2. Skim Linggam Telo

Bermula sekitar 1990 di kawasan Lembah Klang. Mensasarkan kaum India sebagai mangsa. Skim ini menjanjikan 100% kepada pelabur dan akhirnya penganjurnya menghilangkan diri.

3. Skim Permata Mahir

Beroperasi di Perak pada tahun 90an. Menawarkan pulangan setinggi 8-10% sebulan terhadap mangsa. Penganjur telah melarikan diri dan dipercayai telah menghilangkan diri dan menjalani pembedahan plastik.

Negara Albania telah hancur akibat rakyatnya terbabit aktif dalam skim cepat kaya piramid ini.

Bank Negara Malaysia telah merekodkan 22 kes pendepositan duit pelaburan tanpa lesen ini dan 8 telah kes telah disabitkan bersalah (1989-2000).

-MPSB - merchantile sdn bhd, penganjurnya rusdie ganning (org sabah). tawarkan dividen 120% setahun. previously dlm penjara di sg buloh, tapi member2 dia sudah ikat jamin.

-JAI Network, penganjurnya Dr Jai. tawarkan 300% dividen setahun.

-PLATINUM LANE, skim cepat kaya popular di Kulim, yg offer 1 million utk siti menyanyi. they own pasaraya, membership card, rent an office & hire fresh graduates to take care of their office. look real, but it is pyramid.

-BAT aka British American Tobacco, satu kilang OSRAM di penang terlibat. katanya penganjurnya the same person yg tipu 1 juta duit Amy Search.

-STUDIO TRAFFIC, program HYIP internet. tawarkan 360% dividen setahun. offer main klik2 iklan di internet dpt duit ribu2.

-Ebarrel, claim boleh bagi return 100% for 1 day.

-SWISSCASH, claim company kat swiss, tapi penganjur from puchong selangor. dividen unlimited, janji recruit ahli baru seramai mungkin.

-BULUHMAS, pyramid + networking, kutip duit org kemudian utk byr org yg masuk awal. skrg sudah freezed by BNM. and most of the pelabur blame BNM.

-skim cepat kaya Spore, offer dividen 180% setahun + money back guarantee! setakat ni sedang gigih mencari pelabur2 baru di forum2.

-KOPERASI PENIPU GUNA NAMA ISLAM, koperasi terbabit ialah Koperasi Taqwa Malaysia Berhad, Koperasi Usahawan Malaysia Berhad, Koperasi Birr Berhad, Koperasi Nabinco, Koperasi Gagasan Berjaya Enterprise, Koperasi Usahawan Siswazah Gagasan dan Koperasi Siswazah Islam Malaysia. kesemuanya carrying out activities in contravention of the Co-operatives Act sebab tu segala aset kena sita. duit pelabur2 hangus.

1) The Cafe Scams - Island Red Cafe & Stevens Corner(strange, both in Pandan Indah) - Island Red Cafe collects members RM6,000 each and promised 5% return every month and even give you a name in the ROC as a shareholder but what’s the point when they run away ? Stevens Corner, the famous indian coffee shop follows due to drop of business since their renovation. They collect RM3,000 per member and promise return of RM150 monthly and plans to open nice fanchisee cafe called StevensTeaGarden. Someone mentioned they will make you sign an agreement that give them the rights NOT to pay you anything in future. If you really wish to join, ask for a copy of their agreement and consult your lawyer BEFORE paying them. Bet you will NOT get a copy. Both collect monies from new members with MLM recruitment schemes and pay the old members like Sunshine Empire. You never know when they will run away.


2) Sunshine Empire - This licensed and legal Company has an impressive office at the ground level of KUB building along Jalan Yap Kwan Seng, near Menara Public Bank and AmBank Building . They also have a showroom office at the ground level in the next building. 2 or 3 months ago, Singapore ’s Straits Times and The Paper published big news reminding their people to be careful and NOT to believe in them. Hope someone can put up the link or google for it.(As expected, they STOPPED paying back members now and all investors LOST their money).

Someone below has put a link to the Singapore news. In fact there are more to it. Although Singapore is investigating them, they did not stop their business as the business is legal and so far, no Singaporean have failed to receive their commissions as promised. Thus, the government cannot stop them yet.

The news published that the founder, director and group president is someone named James Phang but he is NOT the owner. Isn’t this quite strange ? At the end of the game, James Phang can just disappear from the Company easily and claimed that he was just “employed”. Such trick always happened in scam businesses.

Now, the Company has STOPPED paying commissions and interests to members with the excuse that the Singapore government has freezed their bank account while under investigation. Do you think their boss will be so stupid to keep much monies in the bank to be freezed ? They are all transfered away. It’s just an excuses not to pay back to members and members are only paid “e-bonus-points” which is cashless. If they wish to convert to cash, they have to recruit new members to pay them cash and the recruiter less out trom the amount. So victims act like Vampires and “forced” to victimise other victims if they wish to get their monies back. And their victims will later transform to vampires and the scam carries on…..


3) MOBILWALLET - This Company owned by 2 young men, Stanley & Rey Gan, office in Queens Avenue Park has collect multi-millions the last 2 years. Claimed that they tied up with Telekoms, Utility Board payment like Water & Electricity bills, even Maybank got fooled by them. Advertisement Billboards everywhere. They STOPPED paying back their members few months ago and the members cannot do anything because they are made to sign an agreement unaware that they have to claims if the company stopped paying them by CHANGING terms and policies.


4) Water businesses - Oxygenated and alkaline water products - Some of these are bottled water and some are filters or equipment that claimed the trick.. One of the better known Company that sold “oxygen” water is SITO(supposed to stand for Selangor International Trading Organiszation and claimed Selangor State Government owned some share in it). The key person and founder is a Dato Robert Ong from Rawang but his name is no longer in the business now. Their products are sold for RM2 to RM3 for a 350ml bottle and now concentrating mostly in the Indian market. Their Chinese and Malays market are long gone since a year or 2 ago. Their customers are made to believe that their water has more oxygen and able to give miraculous effects for the body. Water is H2O, how to put more O into it ? Anyone knows how much oxygen do we breathe into our body everyday at FOC ? Latest news is that this SITO Company is going to create new label to market under a new Company since the SITO name has already gone bad. Someone informed that this Company is owing alot of money(due to refunds) to ex-stockists but just refuse to pay them.
(Latest news, SITO shifted to another place and their MLM business has closed but planning to start again with a different name, beware !!)
Alkaline Products - Can anyone explain how it can work for the body ? The stomach’s gastric liquid is so acidic that water of any pH that goes through it will not make any difference.


5) Car Fuel Booster - K-Link, the famous scam MLM Company that sold the footpatch TAKARA, later the “cock-ring” and energy-card launched the patrol-saving pills last year. Got so hot that even grocery shops are selling for them. Recently many of these cars that used the pills are rushing to the workshops to clean the residual. Few months ago, another MLM Company launched a fuel booster gadget, claimed that saves up to 20% fuel, that is attached to the cigarette lighter. Started off well using binary plan but businese begin to fade now and most users find it NOT effective.


6) Perfumery Products(eg. Lampe Berger & Bel Air)(more details later).. Lampe Berger is not so hot now in the neighbouring countries but there are still new victims every month in Malaysia . Must thanks to those who have contributed and kept the thread alive here in Kopitiam. Bel-Air have closed in Malaysia . LB is almost zero in Singapore . This perfumery product from France with over 100 years history is just bottles and fragrance(check the factory’s website) but the Company marketing them in Asia claimed “aromatheraphy” products. Hong Kong TVB aired a program that exposed their scam but their members claimed that HK’s TVB already apologised to them. Note that the biggest strenght in a MLM Scam is their members will go all way out to lie in order to defend for their Company. The reason is simple; these members fear that they will not be able to make their money back if the Company collapsed. Knowing that the Lampe Berger products are moving slow, they add a line of skincare products named Estebel, also claime to have over 100 years history in France.(Hardly anymore Chinese newcomers, they are now tapping the Malays in Malaysia)

7) Energy Products(eg. stone pendants, bracelets, mattress and pillows). They use all sorts of gimmicks and demonstration to make you into believing them. They will do some tricks and demo to prove that these products really produce energy BUT is there any tricks in their demo ? So what if there really produce energy; is it good or strong enough to help the body ? The effect is actually PLACEBO which I will elaborate in a new thread soon.(more details later)


Hi-Tech products(names like bio-tech, nano-tech that claimed millions of dollars of research involved, eg Bio-Young and XKL few years ago). Most of these will claimed a professor behind them(even with name and picture of a person) or used words like “U.S.A. formula”, “German Technology” or “Nanotechnology” and no further details(more details later). If you ask for more details like the professor or factory’s address, the answer will be “trade secrets”.


9) Investment Schemes - SWISSCASH is the King of all. Swisscash is nearly over now but there are many similar and smaller ones that are still on.(Now, it’s closed or stopped paying back members)


10) GoldQuest - This Company that claimed to be HK-based started with some non-value gold-plated coins that are sold for over RM2,000 have several names and changed products several times. QuestVacation, QuestNet, etc. They have several offices in Amcorp Mall, PJ and their key person(in fact, the owner), a Malaysian Indian was arrested last year in Indonesia for having involved in a very big Phillipines scam. Most of their overseas offices are closed or inactive but their Malaysia business is still hot, with some “energy” products.(Can someone please provide a link which showed the news that their boss was involved in a big scam in Philippines and was arrested in last year ?)


11) Numerology & Fortune telling - A Company named Visible is using MLM to sell fortune telling classes using your birthday based on Numerology fortune telling. Prpspects will be told that they need to buy a certain “number” between 1 to 9 in the form of pendants or bracelets made of stainless steel and sold from RM600 to RM20,000. Customers, or rather victims are mostly females from rural areas. Very hot in Penang now and a number of spin-off Companies have started.


12) MJ-Life - This Company boost of a very big background with many many years of history which is NOT true. Their people or associates may be long in business but nothing to do with their MLM launched recently. Why do I consider it a scam or bad ? New members are told to pay a sum of money(up to RM1000) and you get NOTHING for it. You only get a membership can entitle you to enjoy all sorts of special price and discounts when you have medical check-ups in their centres.. They will claim all those check-ups cost more if done elsewhere. It’s not true. Only the naive and those new to medical check-ups will fall victims to them. Most members who paid the money ended up with nothing.


13) Seaweed Venture Scams - 1 such Company is located in Taman Maluri, Cheras. They will ask you to invest a few thousands ringgits for their venture of growing seaweeds in East Malaysia and you are guaranteed returns. To gain your confidence further, they will tell you your investment money is secured by “insurance” or “unit trusts” & “trustees”. When you ask for further documents to prove, they will give all sorts of excuses or just ignore you because they know they cannot get you. These Seaweed scam is one of the hottest now, warn all your friends about it before they are victimised.


14) MXM(previously MGM) - This is a master scam among the younger group, very successful 2 or 3 years ago but since there moved to their big 10-storey office at Phileo Damansara and changed name to MXM, their business dropped. They collect members RM3,000 to RM4,000 with credit card monthly easy payment and in return you get a hospital benefits insurance from Pacific Insurance worth only a few hundred RMs together with some you-don’t-need medical check-ups from their associate Company Pathlab. Also talk about fitness, lifestyles bullshit that is all worthless.


15) Gano Excel - This company from the north, a copycat of DXN selling Lingzhi capsules created a new Company called Gano iTouch to cash-in on the internet like e-Cosway after their Company went down the drain since the last 2 years, selling Linzhi and some no-value energy pendants and alkaline water gadgets. They provide free transport every weekend from KL to visit their Alor Star office.


16) NuLife(HK) - This Company started by some HK people has been in Malaysia for more than 10 years but they have flopped in HK and Malaysia due to bad management and a product scam making use of a prosecuted American named Dr Jeffrey Bland, found guilty of false products claim. Since this case in the US leaked out and many Malaysians found out that the real boss in HK is a Steven Tang(he cheated many Malaysians in another scheme about 20 years ago) their business went down all the way. Now they claim Malaysian partners cheated them and start a new Company in Malaysia . Watch out, this new Company will come out with some investment scheme idea that will get many to lose their money.


17) Arowana Fish Breeding, Oora from Germany , Biofuel(Kompleks Maluri) etc - These are some newer scams. Arowana fish venture ask you to invest some money and give you fixed return. Biofuel will tell you their Indonesia connections(just like Sunshine Empire before using Taiwan) & Oora from Germany(I never trust those cruel Germans) that market some bio-chips and a gadget that claims to give energy and therapeutic effects of accupunture, tai-chi, yoga, etc depending how you set the toy-like gadget, wear it on your body and you get the effect later. They could not explain or provide any demonstration to prove their effectiveness. Only doctors and papers claim that I will never trust. The health effect is actually PLACEBO, which I will elaborate in a different thread.

berikut koperasi yang diserbu SKM yang saya tahu:
Koperasi Arsitokrat malaysia Berhad/KORAT (N9)
Kopesta (Penang)
Koperasi Birr (KL)
KUMB (KL)
Kotaqwa (KL)
Kopedik (KL/Ktan)
Kopraha
Ceramic Club

Etika Emas

Read more...

Nasihat Azizi Ali

Sumber:www.bicarajutawan.com/forum/showthread.php?t=161&page=3
ANSWER FROM AZIZI ALI


Wa'alaikumsalam Tuan Mohd Fakaruddin,

If I say that Swisscash is the best investment in the world,
would it make everything alright?

But how can I say such a thing when all the signs are
showing that it is a Ponzi scheme? How can I say it when all
the alarm bells are ringing and red flags are showing that
it is a Ponzi scheme? So I cannot and will not say it
because I know Get-Rich-Quick (GRQ)/Ponzi schemes will not
do anyone good.

Here, you are either part of the problem or you are part of
the solution. If you 'invest' in Ponzi schemes (even though
the money may be just a token amount), then you are part of
the problem. By staying out, then you are part of the
solution.

In many ways, the GRQ schemes operating on the Internet are
pretty much like the Superman movies. Everyone - except the
actors in the movie - knows that Clark Kent is Superman.
The signs are obvious: Kent and Superman are the same height,
same size and heck, they even look the same. What's more,
every time Kent is missing, Superman shows up. And every
time Superman is around, Kent is not there. So the signs are
obvious to everyone, except to the actors in the movie. They
do not, cannot and will not see the signs.

Similarly, the signs showing that the GRQ schemes operating
on the Internet (and off it as well) are scams are obvious
to everyone, except to the voluntary victims. Just as the
actors are blind to the fact that Clark Kent is Superman,
the voluntary victims are blind to the fact that the GRQ
schemes are scams. They do not, cannot and will not see the
signs.

1. Semua skim Ponzi akan menggalakkan 'pelaburnya' merekrut
'pelabur' baru, kerana itulah cara utama mereka mendapatkan
wang baru. (Itulah yang saudara sedang lakukan sekarang
dengan meminta saya melabur diskim ini.) Tanpa 'pelabur-
pelabur' baru, skim tersebut akan berkubur dengan cepat.

2. Pulangan yang dijanjikan adalah 20% (atau lebih) sebulan,
yang bermakna 240% setahun! Pelabur-pelabur world class
seperti Warren Buffett dan George Soros pun 'hanya' memberi
pulangan 20 - 34% setahun! Adakah masuk akal orang yang
tidak pernah dikenali dapat memberikan pulangan yang
sebegitu tinggi? Kalau betul pula, sudah tentu semua media
di dunia termasuk CNN, Fortune dan Forbes akan memberi
liputan yang menyeluruh kepada pengurus dana tersebut.
Kenapa tak ada? Takkanlah media dunia (yang tahu semua
pelaburan lain) begitu buta dan tidak pernah mendengar
pulangan yang sebegitu hebat?

3. Adakah masuk akal yang pelaburan yang baru dibuat satu
bulan sudah boleh mendapat pulangan 20% bulan berikutnya?
Semua pelaburan, termasuk yang paling untung sekalipun,
memerlukan masa. Kalaulah 'pengurus' dana itu betul
melaburkan wang dalam forex, hedge funds dan sebagainya,
pelaburan tersebut pun tidak membayar hasilnya lepas satu
atau dua bulan. Jadi kalau 'pengurus' sendiri tidak dapat
hasil pulangan, macam mana dia hendak bayar orang lain?
Dari mana datangnya wang tersebut? Jawapannya dari poin 13
di bawah.

4. 'Pengurus' dana hanya menyebut forex, hedge funds,
kommoditi dan lain-lain (to impress people who wants to be
impressed) tetapi tidak menerangkan dengan terperinci
tentang pelaburan-pelaburan tersebut. Siapa pun boleh sebut
- sebab cakap saja.

5. Sebab pelaburan itu ada di 'offshore' tidak bermakna yang
pulangannya akan menggunung. Pelaburan di 'offshore' adalah
sama sahaja dengan pelaburan di 'onshore' - mutual funds,
unit trusts, fixed deposits dan sebagainya.

6. Anda sendiri baru sebulan membuat 'pelaburan' (ehm, ehm)
dalam skim tersebut. Adakah itu bermakna anda seorang pakar
dalam pelaburan dan orang lain yang tidak melabur dangkal?

7. Pendapat dan kata-kata anda bermakna ratusan pakar
kewangan di Bank Negara, Suruhanjaya Sekuriti, Azizi Ali dan
juga media massa Malaysia adalah salah! Saya tidak fikir
kami salah.

8. Untuk pengetahuan anda, saya telah membuat kajian yang
terperinci tentang pelaburan ini di Malaysia dan juga di
negara-negara asing termasuk di UK, USA dan Eropah. Very,
very few people have heard of Swisscash. Isn't that strange?
Only Malaysians and Singaporeans (and a handful of others)
seem to know about them. Could the rest of the world be so
blind? Or could we be the ones who are being taken for a
ride?

9. Sebagai seorang Chartered Financial Consultant, saya
telah belajar tentang semua pelaburan di dunia. Saya juga
telah membaca lebih 700 buah buku tentang kewangan. Further,
I have studied about money and investments for the past 15
years. So I will reserve my comments about the 'dangkal'
part.

10. Tidak ada seorang Financial Consultant yang bertauliah
di dunia akan mengatakan pelaburan sebegini adalah valid
kerana mereka tahu ianya skim Ponzi.

11. Semua 'pelabur' skim Ponzi akan berkata "Cuba dulu.
Sikit saja. Belum cuba, belum tahu." Jawapan saya: Kenapa
nak cuba jika anda tahu benda itu merbahaya? Kenapa nak cuba
jika anda tahu benda itu membawa penyakit? You don't have
to try drugs to know that it will bring serious consequences
to you, your family and everybody else around you.

12. Semua jawapan yang diberikan oleh 'pelabur' Swisscash
sekarang adalah sama sahaja seperti apa yang diberikan oleh
'pelabur' skim Pak Man Telo di tahun 1980an. The exact same
answers - the local banks are jealous, the government don't
understand the investment and the non-investors are blind
for not investing in this 'golden' opportunity.

13. Anda mendapat pulangannya kerana wang itu datang
daripada pelaburan orang-orang yang baru masuk dalam skim
tersebut. The money is being recycled. Just as your
'investment' is being used to pay others before you. Situasi
ini mungkin akan bertahan satu, dua atau tiga tahun, tetapi
apa yang pasti ialah ianya akan berkubur juga apabila tiada
'pelabur' baru. Apabila ia berlaku, anda akan kehilangan
semua wang anda.

14. Jika rakan anda memberikan anda wang daripada hasil
rompakan, apakah anda akan terima wang tersebut? Jika rakan
anda memberikan anda wang hasil daripada jualan dadah,
apakah anda akan terima wang tersebut? Saya jangka anda akan
menolak wang tersebut kerana tahu ianya hasil daripada kerja
yang haram. Well, wang daripada skim Ponzi juga adalah salah
dan pada pendapat saya adalah haram.

15. Anda boleh ambil harta anak kecil yatim piatu - kerana
dia tidak berdaya untuk menghalang anda dan dia juga mungkin
tidak faham situasi sebenar - tetapi apakah tindakan anda
itu betul? Jika anda tahu benda itu tidak betul, apakah anda
akan melakukannya kerana peluangnya ada di depan mata? Wang
daripada skim-skim tersebut adalah daripada poket orang lain.
Tiada usaha, tiada kerja dan tiada apa yang di 'value-added'.
Apa yang pasti ialah semua mereka akan kehilangan wang
akhirnya. Kini anda tahu situasi sebenar, adakah anda masih
mahu melabur di skim sebegitu?

16. At the end of the day, it is your money. You do what
you want with it. Just don't drag others into it.

to be continued.....
sambungan jawapan azizi ali..

Are we men of steel and character or are we made of straws
that can be crushed by the flimsiest wind? I'd like to think
the former, where we think and act rationally, especially
when it comes to investments. Kita melabur hanya selepas
membuat kajian yang teliti tentang pelaburan tersebut dan
risiko-risikonya, dan juga mengambil kira keadaan kewangan
kita. Of course we will make mistakes along the way (I made
a few myself) but that is the very nature of investments.
They come with risks. So it is no shame to lose.

But it is another story altogether when it comes to GRQ
schemes. All the signs are there and all the alarm bells are
ringing - including warnings from Bank Negara, the
Securities Commission and now Azizi Ali.

Are we so blind not to see the obvious signs? Are we so
desperate that we are willing to lose our money and even our
dignity in the process?

Saya boleh menceritakan 1,001 sebab lagi (klik di bawah untuk
lebih informasi) mengapa pelaburan yang dibincangkan adalah
satu skim Ponzi, tetapi saya tahu ia merupakan usaha yang
sia-sia - kerana anda sudah membuat keputusannya. So I will
not confuse you with the facts further since your mind is
already made up.
"http://www.MillionairesPlanet.com/books_specialreport.htm"

As for the 'respect' bit, Tuan Mohd Fakaruddin, I have never
done anything in my life just to make people love and
respect me. I do what I love to do, give it all I've got, do
the best that I can and tell things as it is. After that,
whether people judge that I'm good or small or half good or
half small is up to them. If they like what I do, then I'm
happy. If they don't, then that's fine too. This is a free
country.

While I can warn people about the dangers, I cannot stop
anyone from throwing their money away. Again, at the end of
the day, it is your money. You can do whatever you want
with it, including giving it to con man.

I consider this matter closed.

Read more...

Do you know how Warren Buffett invests in stocks

Sumber:fortunesense.blogspot.com/2009/07/how-warren-buffett-invests.html
Do you know how Warren Buffett invests in stocks ?

Here lists down the factors on how Buffett finds low-priced value by asking himself some questions when he evaluates the relationship between a stock's level of excellence and its price.

1. How Long The Company Has Been Established ?
Preferable the company should have been established for at least 10 years. The reason for this factor is that the company has stood the challenging economy hard time.

2. What Are The Company's Products Portfolio?
What are the company's products ? Are the products different than another firm within the same industry. Any products or features that are hard to replicate is what Buffett calls a company's economic moat, or competitive advantage. The wider the moat, the tougher it is for a competitor to gain market share.

3. Is The Stock Intrinsic Value 25% Higher Than The Market Capitalization ?
Find the companies that are undervalued by determine the intrinsic value of a company. Intrinsic value is dereived from the elements such as earnings, revenues and assets.

Buffett likes to determine the intrinsic value of the company as a whole and compares it to its current market capitalization. Buffett sees the company as one that has value if intrinsic value is at least 25% higher than the company's market capitalization.

4. Has the Return On Equity (ROE) Consistently Performed Well?
Return on equity (ROE) is likes the stockholder's return on investment (ROI) that reveals the rate at which shareholders are earning income on their shares.

Buffett always looks at ROE to see whether or not a company has consistently performed well in comparison to other companies in the same industry.

ROE = Net Income / Shareholder's Equity

You will need to know the past five to 10 years ROE in order to have a better idea of historical performance.

5. What is the debt/equity ratio ?

Debt/Equity ratio = Total Liabilities / Shareholders' Equity

This ratio shows the proportion of equity and debt the company is using to finance its assets, and the higher the ratio, the more debt is being used to finance the operation of the company.

Buffett prefers to see a small amount of debt so that earnings growth is being generated from shareholders' equity as opposed to borrowed money.

The reason why prefer a small amount of debt is to reduce the volatility of the company earning and to avoid paying too much interest expenses. For a more stringent test, investors sometimes use only long-term debt instead of total liabilities in the calculation above.

6. Profit Margins and Trends

Profit Margins = Net income / Net sales.

Company that shows good and increasing profit margin is better. Again better to have the past five to 10 years profit margins record in order to have a better idea of historical performance.

Company that executes its business well will lead to the high profit margin. Efficient company management level will bring to the increasing margins by controlling the company expenses.

Are you following this methods in your stock selection criteria ? Anyway, those are not the only things Buffett analyzes but rather a brief summary of what Buffett looks for.

If we wish to invest successfully like Buffet, shouldn't we follow his system or methodology since he has proved himself by becoming the world second richest man through investing.

Many books had been published that reveals the system or method of how Warren Buffett select the stocks. One of it is The Buffett System ebook that costs US 49 or around RM 177.

If you are interested and wish to have a try on this system, do visit the Buffett System to find out more information.

Read more...

Tips beli rumah

Sumber:wsahabat.blogspot.com/2009/04/tips-beli-rumah.html
Beli sekarang atau nanti dulu?

KEPUTUSAN membeli rumah dianggap langkah besar atau paling kritikal dalam hidup. Selain kenderaan, rumah menjadi pelaburan terbesar dilakukan mana-mana individu yang merasakan masanya sudah tiba untuk berteduh di rumah sendiri.

Bagi yang bijak merancang, rumah dapat dimiliki pada usia muda. Namun, ada individu terpaksa melalui tempoh panjang dan mencabar sebelum dapat memiliki rumah yang dibeli hasil titik peluh sendiri.


Selain faktor kemampuan kewangan, pembeli rumah perlu mengambil masa lama untuk meneliti pelbagai aspek. Nilai hartanah, lokasi, jenis rumah, kemudahan dan persekitaran projek perumahan perlu menepati cita rasa pembeli. Bagi yang kurang berpengalaman, amat penting pandangan pelbagai pihak termasuk ibu bapa diperoleh untuk dijadikan asas pertimbangan.

Sehubungan itu, pembeli rumah perlu melengkapkan diri dengan maklumat dan kemahiran sepatutnya supaya pelaburan yang dibuat bukan saja terjamin malah memberi keuntungan jangka panjang.

Dengan hasrat menyalurkan maklumat berguna kepada pembaca yang bercadang membeli rumah, kolum Tanya Pakar kali ini merujuk Pengerusi Eksekutif firma perunding hartanah terkenal, Rahim & Co, Datuk Abdul Rahim Rahman berhubung isu beli rumah.

Khidmat yang disediakan di firma ini meliputi pelbagai disiplin seperti penilaian, penyelidikan, jualan, rundingan dan pajakan, pengurusan kemudahan, pengurusan projek, lelongan serta rundingan pelaburan. Ini termasuk pembelian aset di luar negara.

Bersama kolum ini, Abdul Rahim yang juga pengasas Rahim & Co sejak 33 tahun lalu memberi panduan asas bagi individu yang bercadang membeli aset pertama.

Ikuti temubual ini...

Seseorang perlulah bersedia dari segi kewangan jika ingin membeli rumah. Bagaimana kita hendak menentukan sama ada kita sudah bersedia membeli rumah? Apakah ada strategi kewangan yang perlu diamalkan?

Membeli rumah adalah antara perkara penting dalam hidup. Lazimnya, individu membeli rumah apabila usianya mencecah 30 tahun. Pada peringkat usia ini, mereka biasanya sudah berumahtangga dan mempunyai anak.

Sehubungan itu, mereka harus mencari rumah sendiri untuk keluarga. Apabila bercadang membeli rumah, pertama sekali, seseorang mestilah mempunyai pekerjaan dan pendapatan tetap.

Jika mengusahakan perniagaan, mereka perlu pastikan pendapatan bulanan stabil. Ini kerana dalam soal pembelian rumah, hanya segelintir individu saja mampu membayar secara tunai manakala selebihnya memerlukan pinjaman dari bank.

Kemudian, perlu dipastikan anda mempunyai wang tunai mencukupi. Sebagai contoh, jika pendapatan anda sekitar RM3,000, anda mesti mampu memperuntukkan satu pertiga daripadanya untuk bayaran balik secara bulanan bagi pinjaman yang dibuat.

Selain itu, wang juga mestilah cukup untuk bayaran pendahuluan rumah yang lazimnya dikira pada kadar minimum lima peratus daripada harga rumah. Perlu diingatkan, bukan aspek kewangan saja perlu diambil kira, persediaan dari sudut psikologi juga harus difikirkan.

Apabila membeli rumah, bayaran balik pinjaman setiap bulan perlu menjadi keutamaan manakala perbelanjaan lain yang tidak penting hendaklah dikurangkan.

Dalam kelembapan ekonomi sekarang, apakah wajar seseorang membeli rumah? Adakah lebih elok menyimpan wang terlebih dulu atau beli saja sekarang?

Ia bergantung kepada kedudukan seseorang. Sesetengah individu, pada usia sekitar 30 tahun pun masih tinggal di rumah ibu bapa, jadi keperluan untuk membeli rumah sendiri tidak begitu dirasakan.

Soal beli sekarang atau tidak, tiada piawaian tetap dalam menentukannya. Kesan kelembapan ekonomi akan dapat dilihat dengan ketara di Malaysia mungkin dalam tempoh terdekat.

Ramai yang akan kehilangan pekerjaan atau mungkin berada dalam ketidaktentuan berhubung kedudukan pekerjaan mereka. Ada kemungkinan juga harga pasaran rumah turun. Namun, lebih baik kita membuat pemerhatian terlebih dulu hingga pertengahan tahun untuk melihat sama ada penurunan harga rumah akan berlaku sebelum kita membuat keputusan.

Nasihat profesional dari pihak yang arif mengenai hartanah juga langkah bijak sebelum membuat keputusan.

Apakah jenis maklumat berhubung rumah dan pemaju perumahan yang perlu diselidik pembeli terlebih dulu?

Sebelum membeli rumah, beberapa aspek perlu dilihat. Antaranya, kualiti fizikal rumah. Ini dilihat melalui pelan atau rumah contoh jika rumah itu belum siap.

Kemudian, anda perlu lihat aspek lokasi dan kejiranannya sama ada ia memenuhi kehendak atau dilengkapi kemudahan asas seperti kedai, sekolah, klinik selain dihubungi jalan raya dan pengangkutan.

Semak juga status pegangan pajakan atau bebas. Jika pajakan, periksa berapa tahun lagi tempoh ia berakhir. Aspek lain yang perlu diambil kira adalah peningkatan nilai modal (capital value appreciation) serta pelaburan - sama ada rumah itu mudah dijual semula atau disewakan serta perkhidmatan selepas jualan.

Apakah tip pembelian rumah yang betul? Ramai menyatakan lokasi sebagai aspek terpenting. Bagaimana lokasi mempengaruhi harga dan nilai sesebuah rumah?

Ya, lokasi sesebuah projek perumahan memberi impak kepada harga dan nilai hartanah. Sebagai tambahan kepada aspek lokasi, kualiti kejiranan seperti kadar jenayah dan keselamatan kawasan, kemudahan asas dan persekitaran berkait rapat.

Rumah di lokasi yang memiliki semua kualiti ini dianggap rumah bernilai, mempunyai prospek peningkatan nilai modal dan harganya juga tentu lebih tinggi berbanding rumah lain.

Contohnya, di Kuala Lumpur, kita dapat lihat perbezaan harga rumah yang agak ketara di Bangsar dan Sri Hartamas dengan kawasan yang terletak di pinggir bandar.

Bagaimana kita boleh tahu nilai rumah idaman berbaloi dengan harga ditawarkan?

Ada dua sebab utama mengapa orang membeli rumah, Pertama, untuk didiami dan kedua, untuk tujuan pelaburan. Jika tujuannya untuk didiami, semua aspek kualiti yang dihuraikan sebelum ini seperti lokasi, kemudahan, kejiranan, jenis rumah, prospek nilai jual semula yang baik boleh menentukan sama ada harganya berbaloi atau tidak.

Jika seseorang membeli rumah untuk tujuan pelaburan, lihat pada aspek seperti pulangan sewaan serta analisis dari beberapa senario berbeza. Dalam soal ini, kita boleh membandingkan rumah di kawasan urban di Selangor dan lokasi sama tetapi di Kelantan.

Harga kedua-dua rumah ini tidak banyak berbeza tapi pulangan yang diperoleh jika rumah ini disewakan, tentu lebih tinggi bagi rumah di Selangor berbanding Kelantan.

Mana lebih baik, pegangan pajakan (leasehold) atau pegangan bebas (freehold)?

Bagi kebanyakan pembeli, rumah yang dibeli adalah untuk selama-lamanya. Dalam hal ini, pegangan bebas tentu menjadi pilihan yang lebih baik.

Bagi pegangan pajakan pula, pembeli memiliki rumah terbabit untuk suatu tempoh waktu saja. Di Malaysia, pegangan pajakan adalah bagi tempoh 99 tahun. Jika anda membeli rumah dari orang lain, bermakna tempoh pegangan pajakan kurang dari 99 tahun.

Kebanyakan rumah yang dijual sekarang ini dalam kategori pegangan pajakan. Pegangan pajakan yang lebih lama adalah lebih baik. Kadangkala, seseorang terpaksa memilih rumah pegangan pajakan kerana tidak mempunyai pilihan.

Kepada mereka, saya nasihatkan elak daripada membeli rumah yang pegangan pajakannya kurang 80 tahun. Satu lagi yang ramai tidak tahu, pemilik rumah boleh memanjangkan tempoh pegangan pajakan rumah. Cuma, prosesnya memakan masa dan memerlukan bayaran tambahan. Selain itu, anda perlu membuat permohonan dari pihak berkuasa.

Bagaimana kita boleh menyelidik rekod pemaju?

Sejarah projek perumahan yang dikendalikan pemaju, tempoh persiapan dan penyerahan, kualiti dan khidmat selepas jualan boleh dirujuk daripada Persatuan Pembeli Rumah Kebangsaan (NHBA) dan Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan atau pencarian di internet.

Untuk lebih yakin, semak dengan Bursa Malaysia sama ada pemaju tersenarai. Pembeli juga disaran menyemak sama ada pemaju memiliki lesen pemaju yang sah bagi mengelak menjadi mangsa penipuan.

Anda juga boleh bertanya daripada pembeli lain atau mereka yang sudah membeli serta mendiami kawasan perumahan sama.

Aliran membeli rumah lelong semakin popular sekarang. Adakah wajar membeli rumah melalui kaedah ini? Apakah ia ada kesan baik atau buruk?

Di Malaysia, lelong rumah dianggap tidak begitu baik. Rumah yang dilelong dilihat sebagai aset yang ingin ‘dilepaskan’ dan tidak baik. Namun, lelongan rumah di Australia dan Amerika Syarikat (AS) misalnya, dianggap sebagai kaedah penjualan hartanah terbaik serta popular.

Di negara ini, persepsi utama terhadap rumah lelong ialah sebagai jualan penutupan (foreclosure) atau terpaksa kerana pembeli gagal membayar semula pinjaman rumah.

Lelongan semakin terkenal di Malaysia, mungkin kerana semakin banyak rumah yang dilelong bank. Antara kelebihan lelongan rumah ialah tunai yang cepat, tarikh penutupan yang tepat dan tiada rundingan yang memakan masa panjang.

Antara kekurangannya pula, wujudnya masalah tersembunyi jika rumah yang dilelong tidak diperiksa dengan teliti, masalah hak milik yang tidak jelas serta masalah lain seperti hutang atau cukai tertunggak.

Namun, tidak salah membeli rumah lelong, cuma perlu diselidik jika ada masalah yang mungkin menyusahkan kerana kadangkala rumah yang dilelong dibiarkan tanpa penghuni bagi tempoh lama. Jadi, jika anda ingin membeli rumah lelong dan membayar jumlah tertentu, anda mungkin perlu menambah lagi bajet membaiki kerosakan rumah.

Sesetengah individu suka membeli dan menjual semula rumah selepas sesuatu tempoh singkat. Apakah ini memberi kesan kepada pembeli tulen?

Tindakan membeli dan menjual semula rumah yang dimaksudkan ini sebenarnya mempunyai kebaikan. Ini kerana ia membuatkan pasaran menjadi lebih aktif seterusnya membuatkan ekonomi lebih baik.

Mungkin ada yang melihatnya sebagai tindakan spekulasi. Namun spekulasi itu sebenarnya sebahagian daripada asas perniagaan hartanah. Kalau tiada spekulasi, pasaran hartanah tidak berkembang. Maka, kebaikannya, ia mewujudkan pasaran tadahan dan permintaan yang lebih baik selain memberi hasil lebih baik kepada kerajaan.

Kesan tidak baik pula berlaku apabila ia berleluasa. Ini tidak bagus untuk pasaran. Golongan spekulator ini membeli sesuatu rumah bukan untuk didiami tapi untuk meraih keuntungan dengan menjualnya semula dalam tempoh singkat.

Spekulasi yang terlalu banyak akan mewujudkan nilai tiruan dalam pasaran. Kesan kepada pembeli tulen pula, mereka perlu memenuhi kehendak yang ditetapkan penjual atau spekulator untuk memiliki rumah idaman. Ini bermakna, kuasa tawar-menawar akan berkurangan.

Read more...

Pajakan vs Pegangan Bebas (Leasehold vs Freehold)

Sumber:wsahabat.blogspot.com/2009/02/pajakan-vs-pegangan-bebas-leasehold-vs.html
Assalamualaikum dan Salam Sejahtera.

“En. Isa, rumah nie Freehold ke Leasehold?”

Saya seringkali ditanyakan tentang persoalan diatas ketika berurusan dengan prospek yang ingin membeli hartanah, tak kira tanah lot banglo, rumah teres, bangunan komersial mahupun apartment dan kondominium. Apakah penting sebelum membuat pembelian untuk mengetahui status hartanah tersebut? Apakah perbezaan dan kesannya terhadap pembeli? Saya akan mengupas persoalan-persoalan tersebut satu persatu melalui pengalaman saya sebagai perunding hartanah.

Amat jarang sekali prospek saya yang tidak bertanyakan persoalan diatas. Kalau adapun, prospek saya yang datang dari luar negara yang tidak pernah pun tahu tentang hal ini. Bagi saya, persoalan ini amat penting kepada pembeli hartanah. Terdapat dua kategori besar pembeli hartanah. Kategori yang pertama ialah mereka yang membeli hartanah untuk kegunaan sendiri dan kategori yang kedua ialah pelabur hartanah.

Walaupun kedua-dua kategori yang saya sebutkan diatas akan lebih cenderung memilih hartanah berstatus Pegangan Bebas (Freehold), adakah ini bermakna hartanah Pajakan (Leasehold) tidak mendapat sambutan? Ketika saya mula-mula bekerja dengan pemaju perumahan, saya telah ditugaskan untuk memasarkan dua projek perumahan yang mempunyai status Pegangan Bebas dan Pajakan.

Projek Perumahan (A) yang berstatus Pegangan Bebas terletak diatas bukit yang nyaman dengan persekitaran yang tenang, terletak hanya 1.5 km dari Bandar Rawang, mempunyai senibina yang menarik dan dan lebih luas. Manakala, Projek Perumahan (B) yang berstatus Pajakan pula terletak bersebelahan dengan bukit batu kapur dan lebuhraya yang sibuk, keluasan yang agak kecil dan senibina yang tidaklah begitu menarik. Terletak kira-kira 12 km dari pusat Bandar Kuala Lumpur dan harganya lebih mahal berbanding Projek Perumahan (A).

Setelah setahun setengah dilancarkan, Projek Perumahan (B) telahpun 99% habis terjual dan fasa kedua dilancarkan. Kali ini fasa kedua hanya mengambil tempoh yang singkat untuk dipasarkan. Berbanding Projek Perumahan (A), walaupun hanya sedikit unit rumah ditawarkan, ianya mengambil tempoh yang agak lama untuk terjual. Jelas sekali disini, faktor status hartanah adalah bersifat sementara untuk pembeli kategori pertama. Lokasi hartanah akan mewajarkan keputusan untuk memutuskan pembelian hartanah yang diidamkan. Jika anda bekerja di Lembah Kelang, adakah berbaloi anda membeli rumah idaman berstatus Pegangan Bebas di Bandar Rawang?

Bagi pembeli kategori kedua iaitu pelabur hartanah, status Pajakan adalah sesuatu yang jika boleh sangat mahu dielakkan. Ini kerana proses pindah milik setelah mereka menjual hartanah tersebut akan mengambil masa yang agak lama dan ini akan merugikan mereka. Walaubagaimanapun, jika hartanah yang ditawarkan terletak dilokasi yang sangat strategik dan mempunyai bekalan yang terhad, pelabur akan mempertimbangkan untuk membelinya kerana peningkatan nilai hartanah tersebut kelak.

Kebanyakan hartanah yang dibangunkan di negeri Selangor dewasa ini mempunyai status Pajakan. Pajakan selama 99 tahun adalah melebihi satu generasi dan hartanah seperti ini masih boleh dipertimbangkan. Apa yang perlu anda teliti, jika anda mahu membeli hartanah, pastikan ianya tidak kurang dari pada 50 tahun. Kebanyakan institusi kewangan akan memberikan margin yang amat rendah untuk membiayai hartanah seperti ini. Walaupun sesetengah orang akan memberitahu anda bahawa pajakan ini boleh dipanjangkan dengan membayar premium ke pejabat tanah berkenaan, pembelian hartanah seperti ini seeloknya dielakkan. Premium akan dikenakan berdasarkan nilai pasaran untuk melanjutkan tempoh pajakan. Tetapi tiada jaminan tempoh lanjutan pajakan akan diberikan oleh Pejabat Tanah.

Sebagai kesimpulan, hartanah berstatus Pegangan Bebas adalah yang terbaik jika anda dapat memilikinya tetapi tidak semestinya anda tidak boleh menimbangkan untuk membeli hartanah berstatus Pajakan dengan mengambil kira 3 faktor berikut:-

1. Lokasi dan bekalan yang terhad tetapi mempunyai nilaian yang relativenya tidak terlalu tinggi dengan hartanah lain disekitarnya yang mempunyai ciri yang setara.

2. Jika hartanah baru mempunyai Pajakan 99 tahun dan tidak kurang 75 tahun, teruskan hasrat anda untuk memiliki hartanah tersebut kerana tidak akan banyak isu yang timbul.

3. Jika hartanah mempunyai Pajakan kurang 50 tahun, eloklah carilah alternative lain kerana hartanah seperti ini akan mengalami kesusutan nilai yang amat ketara walaupun anda mengambil kira faktor lokasi dan bekalan yang terhad.

Sekian sahaja perkongsian saya kali ini. Semoga mendapat manafaat buat semua pembaca.

Isa Shabidin
Perunding Hartanah
Email: isashabidin77@gmail.com

Read more...

Pengurusan Kewangan Paling Ringkas Didunia! - T Harv Eker

Sumber:wsahabat.blogspot.com/2009/02/pengurusan-kewangan-t-harv-eker.html
Assalamualaikum salam sejahtera,

Di sini saya ingin berkongsi sesuatu yang mungkin boleh mengubah cara kita mengurus kewangan kita pada hari ini. Saya pasti ramai di antara kita yang masih lagi mencari-cari cara mengurus kewangan dengan sistematik, mudah & ringkas. Terdapat pelbagai jenis dan cara untuk kita mengurus kewangan kita dengan baik, akan tetapi adakah ianya sesuai dan mudah untuk diikuti?


Teknik ini juga dikenali sebagai 6 Jars Millionaire Mind, ianya telah digunakan oleh beribu-ribu orang di luar sana dan ianya dicipta oleh seseorang yang luar biasa bernama T Harv Eker. Saya mengetahui & mempelajari teknik ini semasa beliau datang ke Malaysia pada tahun lepas (May,2008) untuk memberi ceramah seminar bertajuk "Millionaire Mind Intensive".
















gambar diambil dari: http://kodeexii.net/blog

Untuk kita mengaplikasikan teknik ini, pertama sekali kita perlu menyediakan 6 balang seperti gambarajah di atas untuk dijadikan tabung. Balang tersebut haruslah lutsinar (supaya kita dapat melihat duit yang telah berjaya dikumpul, secara psikologinya ia akan memberi kita lebih bersemangat). Balang tersebut juga boleh digantikan dengan akaun bank dan setiap satunya di label seperti berikut:

1. FFA - (Financial Freedom Account)
2. LTSS - (Long Term Saving Spending)
3. EDUC - (Education)
4. NEC - (Necessities)
5. PLAY - (Play)
6. GIVE - (Give)

Setiap pendapatan yang kita perolehi secara harian, mingguan atau bulanan akan di masukkan ke dalam setiap balang tersebut mengikut peratusan yang telah ditetapkan di dalam teknik ini. Sebagai contoh; jika bulan itu gaji kita adalah RM1000, cuma masukkan RM100 sahaja kedalam balang, atau jika mendapat RM1.00 pada hari itu, kita masukkan RM0.10sen sahaja. Ingat! jumlah yang akan dimasukkan tidak penting, akan tetapi 'habit' atau rutin kita untuk memasukkan itu adalah lebih penting, kerana lama-kelamaan tindakan kita ini akan dijadikan rutin harian.

Saya akan terangkan fungsi balang-balang tersebut satu-persatu;

1) FFA - (Financial Freedom Account) - 10%
Dalam bahasa Malaysia bermaksud Akaun Bebas Kewangan. Ia merupakan balang yang paling penting sekali antara balang-balang yang lain, kerana balang inilah yang akan membantu apabila kita bersara suatu hari nanti, dimana di waktu itu kita tidak lagi mempunyai pendapatan tetap.

Apakah kegunaan balang tesebut? Ianya lebih kepada pelaburan jangkamasa panjang. Wang yang terdapat di dalam balang tersebut boleh di gunakan untuk pelaburan (unit trust, insurance), perniagaan pasif (vending machine) dimana kita tidak perlu berada di tempat kita berniaga sebaliknya orang ramai akan tetap menggunakan perkhidmatan mesin tersebut. Jadikan ianya Angsa Emas, INGAT! jangan sesekali membelanjakan wang tersebut walau berlaku apa sekalipun!!! Jika tidak, ianya seumpama menyembelih angsa tersebut, maka hilanglah punca pendapatan pasif kita.


2) LTSS (Long Term Saving Spending) - 10%
Balang yang kedua ini juga penting untuk kita. Wang yang terdapat di dalamnya digunakan untuk mendapatkan perkara atau benda yang kita idamkan pada masa hadapan. Sebagai contoh, membeli sebuah rumah atau kereta memerlukan kita untuk membayar wang pendahuluan. Jadi, gunakan wang di dalam balang ini untuk tujuan itu. Contoh lain, setiap tahun kita ingin untuk melancong ke tempat-tempat yang menarik samada di dalam atau di luar negara, balang ini juga boleh di gunakan untuk tujuan itu.

Jika kita mempunyai hutang kad kredit, gunakan wang tersebut untuk membayar hutang kad kredit. Ini adalah kerana interest yang dikenakan untuk pemilik kad kredit lebih tinggi dari hutang pinjaman yang lain.

Kita boleh bahagikan peratusan simpanan dalam tabungan ini kepada 50/50. Sebagai contoh, 50% simpanan digunakan untuk membayar kredit kad manakala 50% lagi untuk wang pendahuluan rumah.

Hanya 10% daripada pendapatan kita akan digunakan untuk balang ini.

3) EDUC (Education) - 10%
Balang ketiga diberi nama Education, ianya digunakan untuk tujuan pendidikan. Mungkin ada di antara kita yang ingin menyambung pelajaran ke tahap diploma, ijazah, master, PHD atau sijil profesional. Gunakan wang yang terdapat di dalam tabung ini untuk tujuan tersebut. Mungkin juga kita sudah mempunyai tahap pendidikan setinggi PHD, tabung ini masih lagi diperlukan dimana, wang yang disimpan di dalam tabung ini boleh digunakan untuk tujuan menghadiri kursus atau seminar yang kita rasa perlu untuk meningkatkan tahap ilmu pengetahuan di dalam diri.

Ada pepatah menyatakan "Hidup ini merupakan proses pembelajaran sehinggalah kita di alam barzakh". Ada juga pepatah barat mengatakan "If you are not growing, you are dying - If you think education is expensive, try ignorance"-Ben Franklin. Pada pendapat saya, hidup kita di dunia ini perlu ilmu pengetahuan, jika tiada ilmu pengetahuan kita seumpama bangkai bernyawa. Kita tidak dapat berbuat apa-apa tanpa ilmu pengetahuan. Jangan kita anggap mengeluarkan wang untuk ilmu sebagai pembaziran, anggaplah ianya sebagai pelaburan. Fikir-fikirkan!

Sekali lagi, hanya 10% daripada pendapatan digunakan untuk tujuan ini.

4) NEC (Necessities) - 55%
Balang atau tabung yang keempat ini merupakan tabung yang akan kita gunakan setiap hari atau bulan, boleh dikatakan komitmen atau keperluan wajib setiap bulan. Peratusannya ditetapkan kepada 55% setiap bulan. Ianya tinggi kerana perkara-perkara seperti bil-bil (telefon, air, elektrik), bayaran installment(kereta, rumah), barangan dapur(makanan), bahanapi adalah dari balang ini. Jika kita telah membuat kiraan perbelanjaan setiap bulan dan ianya melebihi 55% setiap bulan, maka kita perlu kurangkan perbelanjaan, seperti, mengurangkan penggunaan telefon, jimatkan penggunaan elektrik dan air di rumah, kurangkan makan di luar sebaliknya masak di rumah. Jika sebelum ini kita memandu ke tempat kerja, gunakan pengangkutan awam atau kenderaan yang lebih menjimatkan bahan api.

5) PLAY (Play) - 10%
Gunakanlah wang yang di dalam balang ini untuk menghiburkan diri atau bersama orang tersayang. Setiap manusia di dunia pasti akan berasa tertekan, dan tekanan hidup merupakan punca pelbagai penyakit. Hidup di kota metropolitan membuat kita akan berasa lebih tertekan dengan cepat kerana faktor-faktor seperti tekanan di tempat kerja, kesesakan lalulintas, tekanan di rumah, pencemaran dan sebagainya.

Jadi, bagaimana untuk kita mengatasi masalah tersebut? Kita hanya perlu berasa gembira untuk mengurangkan rasa terkenan tersebut. Wang yang telah kita simpan di tabung ini boleh digunakan untuk tujuan itu. Sebagai contoh, pergi menonton wayang, pergi ke taman tema, melakukan aktiviti sukan seperti futsal, bowling dan sebagainya. Ianya juga boleh digunakan untuk tujuan kita menikmati makanan di restoran atau hotel eksklusif bersama orang yang tersayang. Gunakanlah wang di dalam tabungan ini tanpa rasa bersalah, ianya adalah untuk dibelanjakan! Gunakan setiap bulan atau 3 bulan sekali. Belanjakan wang tersebut!

Untuk balang ini, hanya 10% sahaja daripada pendapatan.

6) GIVE (give) - 5%
Hidup kita sebagai manusia di dunia ini hanyalah sementara. Kita juga tidak keseorangan tinggal di dunia ini. Ada diantara kita yang hidupnya sangat senang, ada juga sangat daif. Bersyukurlah jika kita hidup dengan keadaan yang senang. Tetapi bagaimana mereka yang daif? Sanggupkah kita melihat mereka hidup seperti itu? Sekali lagi bersyukur bagi kita yang hidup dibesarkan oleh ibu bapa kita. Ada diantara kita yang sejak kecil dibesarkan di rumah-rumah anak yatim, tidak beribu dan berbapa. Bagaimana pula golongan masyarakat di tempat anda? Tidakkah kita sebagai manusia mempunyai hati dan juga perasaan?

Jika kita masih berhati dan berperasaan, cuma agihkan pendapatan kita sebanyak 5% untuk tujuan ini. Hidup tolong menolong adalah sesuatu yang amat dituntut. Gunakan wang yang ada di dalam tabungan ini untuk membantu mereka yang memerlukan bantuan. Di dalam Islam juga kita di galakkan menderma, sesungguhnya tangan yang memberi lebih baik dari yang menerima, dan salah satu cara untuk membersihkan harta adalah dengan memberi zakat (menderma).

Jika kita seorang yang dermawan, kita boleh memberi 10% daripada pendapatan anda dan kurangkan 5% dari balang NEC.

Kesimpulan
Secara kesimpulannya, untuk kita menggunakan teknik di atas, pertama sekali kita perlu tahu berapa yang patut untuk kita letakkan di dalam balang NEC dengan cara membuat kira-kira daripada pendapatan kita setiap bulan. Jika tabung NEC kita melebihi 55% (walaupun dah berjimat), kita boleh kurangkan peratusan di balang-balang lain seperti PLAY, LTSS & GIVE. Tetapi! jangan sesekali kurangkan peratusan di balang-balang FFA & EDUC, kerana balang-balang tersebut adalah pelaburan kita untuk masa hadapan!

Tanpa kita sedari, sebenarnya kita telah sediakan 3 tabung untuk pelaburan (FFA, EDUC & GIVE) dan 3 tabung untuk keperluan kita (LTSS, NEC & PLAY).

Hmm, mungkin ada yang tertanya dimana balang kecemasan (EMERGENCY)? Bagi pendapat saya, tabung tersebut tidak perlu kita fikirkan kerana, secara psikologinya jika kita mempunyai balang kecemasan, kita seperti meminta perkara-perkara yang tidak diingini/bencana (kecemasan) berlaku ke atas diri kita. Itulah LAW OF ATTRACTION. Sebaliknya jika masih terdapat perkara yang tidak diingini berlaku di dalam hidup kita, tabung-tabung seperti LTSS, FFA(insuran), PLAY dapat membantu.

Read more...

Soalan untuk TAKAFUL

Sumber:janganterlepaspandang.wordpress.com/2008/04/09/penyata-sumbangan-takaful/
Sudah lama saya terfikir hendak berkongsi pendapat mengenai “Penyata Sumbangan” yang dihantar oleh syarikat-syarikat takaful di Malaysia. Rumusan ini berdasarkan pengalaman saya sebagai peserta Takaful Nasional (sekarang Etiqa Takaful) dan juga Takaful Malaysia.

Tujuan utama saya nak semak penyata pelan-pelan takaful saya ialah kerana ingin tahu berapa:-

1) jumlah saya dah sumbangkan untuk tahun tersebut

2) jumlah keseluruhan sumbangan saya dari mula sertai pelan tersebut

3) kadar keuntungan (%) tabung peserta (mudaraba) pada tahun lepas

4) jumlah simpanan yang saya ada di dalam tabung peserta

Selain dari itu, saya juga mahu pihak pengendali-pengendali takaful ( yang ambik caj perkhidmatan dari sumbangan kita) , ringkaskan dan senaraikan jumlah perlindungan yang kita ada. Tambahan pula jumlah ini berubah setiap tahun. Yelah, manusia ni mudah lupa.

Tetapi, dari pengalaman saya, penyata-penyata yang saya terima hanya mengandungi maklumat-maklumat untuk tujuan no 1 sahaja.

Saudara & saudari pasti bersetuju, kalau dah sertai pelan takaful 10 tahun, kita boleh ingat lagi ke berapa benefit yang kita hendak. Mungkin sekarang kita nak tambah lagi sebab anak dah lebih.

Masa sign dahulu, sudah tentu agen2 hanya anggarkan kadar keuntungan tahunan 5% , tinggi sikit dari Tabung Haji & EPF, tapi kurang dari ASB (yelah, pelan takaful ni kan untuk perlindungan, katanya).

Yang paling penting ialah jumlah simpanan keseluruhan yang ada. Ini kerana saya menyertai pelan ini sebagai salah satu simpanan untuk masa tua @ pencen nanti. Begitu juga, bagi yang masuk kerana pendidikan anak-anak. Kita MESTI nak tahu berapa jumlah yang ada hari ini atau pada tarikh penyata itu dikeluarkan.

Barulah kita boleh analisa, cukup ke tidak simpanan yang kita ada. Jika tidak, kita seperti terkial-kial. Hanya selepas pelan kita matang, macam kes saya dalam tahun 2029, barulah saya tahu berapa yang saya ada simpan. Patut ke begitu?

” Nota: Saya nak juga dengar pengalaman-pengalaman pembaca yang lain terutama yang menyertai pelan-pelan Takaful Ikhlas, Prudential, PruBSN dan lain lain lagi. Kalau ada yang masuk insuran pun, boleh juga kita bandingkan :) “

Oleh itu, nasihat saya, apabila anda melawat pejabat Takaful atau berjumpa agen-agen anda, tanyalah jumlah-jumlah seperti yang dibincangkan di atas. Kalau tak tahu, suruh diaorang tanya ibupejabat dan laporkan kepada anda.

Selamat mencuba!
-Ayah.biz-

Read more...

Property Loan Insurance - MRTA vs MLTA

Sumber:wsahabat.blogspot.com/2009/02/property-loan-insurance-mrta-vs-mlta.html
Di sini saya ingin berkongsi sesuatu tentang MRTA/MDTA dan MLTA kepada anda pemilik rumah / pembeli rumah yang mungkin ada di antara kita yang tidak tahu, atau pernah atau biasa dengar, tapi tahukah anda maksud sebenar? Ok saya mulakan secara asas apa itu Property Loan Insurance (Perlindungan Pinjaman Perumahan).


Mortgage Life Insurance

Mortgage Life Insurance adalah satu jenis perlindungan dimana ianya akan melindungi dengan membayar atau melangsaikan hutang peminjam apabila berlaku kematian atau TPD (Total Permanent Disability) sebelum pinjaman dibayar sepenuhnya.

Pada asasnya terdapat 2 jenis mortgage life insurance di pasaran iaitu MRTA/MDTA (Mortgage Reducing/Decreasing Term Assurance) dan Mortgage Level Term Assurance (MLTA)

Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA) atau Mortgage Decreasing Term Assurance (MDTA)

MRTA/MDTA adalah jenis perlindungan direka untuk melindung peminjam daripada kematian atau TPD (Total Permanent Disability).

MRTA/MDTA adalah jenis polisi perlindungan yang ringkas dan sudah menjadi kebiasaan dan polisinya diterima pakai apabila peminjam ingin membuat pinjaman perumahan.

Cara bayarannya adalah di bayar secara ‘upfront’ sekaligus. Peminjam boleh memilih jumlah dan berapa lama dia ingin membayar perlindungan tersebut dan bergantung kepada jumlah pinjaman, umur dan jantina.

Mortgage Level Term Assurance (MLTA)

MLTA berlainan sedikit dari MRTA/MDTA dan menawarkan peminjam yang inginkan perlindungan nyawa, simpanan dan pulangan.

Ianya boleh dibayar secara tahunan, setengah tahun, bulanan dan pemegang polisi boleh memilih untuk mempunyai jenis-jenis perlindungan selain dari kematian dan TPD.

Jumlah yang perlu di bayar bergantung kepada jenis perlindungan yang ingin di miliki.

Perbandingan antara MRTA/MDTA dan MLTA

MLTA

1. Polisi boleh dipindah antara bank apabila peminjam ingin membeli rumah baru atau refinance pinjaman kepada bank lain.
2. Anda hanya perlu membeli sekali sahaja, dengan jumlah yang sama, anda tidak perlu untuk memeriksa tahap kesihatan anda.
3. Bayaran akan dikira dan dicampur sebagai simpanan atau simpanan dengan keuntungan. Nilai wang boleh digunakan untuk mengurangkan atau membayar habis pinjaman perumahan anda. Sekaligus boleh mengurangkan tempoh bayaran pinjaman,

MRTA/MDTA

1. Polisi akan kekal kepada satu bank sahaja, jika anda ingin refinance atau membeli rumah baru, polisi baru akan dikenakan mengikut harga rumah tersebut.
2. Selalunya setiap kali anda ingin refinance, anda perlu buktikan bahawa anda adalah sihat untuk polisi MDTA.
3. Tidak mempunyai nilai sebagai simpanan.

Part 2
Sumber:wsahabat.blogspot.com/2009/04/mrta-vs-mlta-bahagian-ii.html
MRTA vs MLTA - Bahagian II

Hari ini saya ingin berkongsi tentang perlindungan (insurans) pinjaman perumahan. Seperti yang telah saya tulis pada artikel lepas (Property Loan Insurance - MRTA vs MLTA), secara asasnya terdapat dua jenis perlindungan pinjaman yang diterima pakai untuk melindungi peminjam, iaitu MRTA dan MLTA.

Saya percaya masih terdapat ramai antara kita yang masih keliru atau tidak faham tentang MRTA dan MLTA. Hari ini saya akan menerangkan lebih terperinci melalui graf supaya kita dapat gambaran bagaimana kedua-dua jenis perlindungan pinjaman ini bekerja/berfungsi.

Sebelum saya bercerita panjang lebar, ingin saya mengingatkan anda bahawa, tujuan utama insurans/takaful diwujudkan adalah untuk perlindungan, dalam kes di bawah, ianya bertujuan untuk melindungi peminjam dari hutangnya kepada pihak bank.

Kita mulakan dengan MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance)

MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance)

Apa akan berlaku sekiranya berlaku kematian / musibah ke atas peminjam?

Daripada graf di atas, garisan putus-putus berwarna kuning menunjukkan berlaku kematian pada tahun ‘X’, secara automatik baki pinjaman perumahan akan dijelaskan oleh syarikat insurans/takaful kepada pihak bank. Setelah itu, waris tidak perlu menanggung hutang atau beban pinjaman perumahan yang ditinggalkan si mati kerana ianya telah dilangsaikan oleh syarikat insurans/takaful tadi.

Akan tetapi, jika tiada musibah / kematian berlaku ke atas peminjam?,

Daripada graf di atas, dapat kita lihat bahawa perlindungan pinjaman ini adalah jenis menurun, ianya selari mengikut baki pinjaman pada pihak bank. Pada akhir tempoh bayaran pinjaman, sudah tentu rumah tersebut menjadi hak milik 100%, akan tetapi bayaran (premium) perlindungan jenis ini tidak mempunyai nilai, ia akan menjadi susut mengikut baki pinjaman. Ini bermakna, mereka yang menggunakan perlindungan jenis ini tidak dapat apa-apa nilai dari bayaran perlindungan pinjamannya sewaktu dia membuat pinjaman pada awal pembelian rumahnya itu.

Bagi pendapat saya ianya adalah sesuatu yang merugikan walaupun ianya satu jumlah yang kecil (bagi sesetengah pihak), lagi bertambah buruk jika bayaran MRTA tersebut di masukkan ke dalam pinjaman perumahan, ini akan melibatkan kadar keuntungan bank dan tempoh bayaran yang lama. Sebagai contoh:

[MRTA (RM) x % (keuntungan bank) x Jumlah Tahun] + MRTA (RM) = RMXX,XXX.XX

[RM5000 x 8% x 30] + RM5000 = RM17,000

daripada kiraan di atas, mereka yang mahu MRTA di masukkan ke dalam pinjaman sebenarnya membayar RM17,000 dan pada akhir tempoh bayaran pinjamannya, MRTA RM17000 itu tidak akan dikembalikan kerana ianya tidak mempunyai nilai pada waktu itu.

Berlainan pula perihal kepada perlindungan pinjaman jenis MLTA, mari kita lihat apa perbezaannya.

MLTA (Mortgage Level Term Assurance)

Apa akan berlaku sekiranya berlaku kematian / musibah ke atas peminjam?

Daripada gambarajah di atas, garisan putus-putus berwarna kuning menunjukkan berlaku kematian / muhibah pada tahun ‘X’, secara automatik baki pinjaman perumahan akan dijelaskan oleh syarikat insurans/takaful kepada pihak bank. Setelah itu, waris tidak perlu menanggung hutang atau beban pinjaman perumahan yang ditinggalkan si mati kerana ianya telah dilangsaikan oleh syarikat insurans/takaful tadi. Dalam waktu yang sama, baki perlindungan (pampasan) juga akan di serahkan kepada waris.

Ini bermakna, sebagai waris tidak perlu menanggung beban hutang pinjaman dan akan mendapat baki pampasan dari syarikat insurans/takaful. Berapakah nilai yang akan diperolehi oleh waris? Saya buat contoh kiraan seperti di bawah:

Pinjaman dari pihak bank = RM250,000
Jumlah perlindungan = RM250,000
Baki pinjaman bank ketika peminjam meninggal dunia = RM200,000

Jadi, waris akan mendapat:

(Jumlah Perlindungan – baki pinjaman) = pampasan
RM250,000 – RM200,000 = RM50,000 (akan diserahkan kepada waris dalam masa 30 hari)

Di dalam situasi begini, secara tidak langsung si mati telah meninggalkan 2 perkara kepada orang tersayang (waris) iaitu, rumah dan wang ringgit untuk digunakan dalam meneruskan kehidupan.

Bagaimana pula jika tiada musibah / kematian yang berlaku? lihat gambarajah di bawah:

Perlindungan pinjaman jenis ini bersifat rata dan berterusan, sekiranya pinjaman dapat dijelaskan sehingga tahun terakhir, sudah tentu rumah tersebut 100% menjadi hak milik peminjam tersebut, apa akan jadi kepada MLTA?

Dari graf di atas, dapat di lihat bahawa, perlindungan masih lagi aktif, ianya boleh digunakan untuk tujuan membeli rumah baru tanpa perlu membeli perlindungan baru dari syarikat insurans/takaful atau bank. MLTA juga boleh dijadikan sebagai asset atau simpanan skim pencen anda sendiri. Lihat gambarajah di bawah untuk lebih memahami maksud saya:

Daripada gambarajah di atas, garisan putus-putus berwarna ungu menunjukkan nilai simpanan yang terdapat di dalam perlindungan jenis ini. Anda yang menggunakan perlindungan jenis ini dapat menggunakan nilai ini sebagai aset untuk digunakan pada masa hadapan.

Salah satu sifat perlindungan jenis MLTA adalah ianya mempunyai nilai bagi setiap ringgit yang dikeluarkan oleh anda yang menggunakan perlindungan jenis ini, dan setiap nilai ringgit itu akan terus membesar dari masa ke semasa. Kita boleh katakan ini sebagai simpanan. Pada hari ini, berapa ramai antara kita mempunyai simpanan? Jika ada tahniah saya ucapkan, jika tidak, ini adalah salah satu cara / alat untuk anda menyimpan di samping mendapat perlindungan. Ada pepatah mengatakan, 'rich people save then spend, poor people spend then save'. Fikir-fikirkan...

Akhir sekali, kelebihan yang terdapat di dalam perlindungan pinjaman jenis MLTA adalah ianya boleh digunakan untuk memendekkan tempoh bayaran pinjaman perumahan. Lihat gambarajah di bawah;

Daripada gambarajah, garisan putus-putus berwarna ungu itu menunjukkan setiap bayaran (premium) mempunyai nilai simpanan dan ianya membesar dari masa ke semasa sehingga satu tahap, nilai simpanan itu akan sama dengan baki pinjaman perumahan anda di bank.

Jadi? Anda boleh gunakan wang tersebut untuk melangsaikan pinjaman perumahan dengan lebih cepat dari tempoh yang sepatutnya. Secara tak langsung ini akan dapat mengurangkan kadar keuntungan (interest payable) kepada pihak bank, dan seterusnya dapat menguntungkan anda sebagai peminjam.

Kesimpulan

Secara kesimpulannya, dapat kita nilai bahawa perlindungan jenis MLTA lebih menguntungkan berbanding MRTA. Mungkin kadar bayaran (premium) yang perlu di bayar untuk setiap satu jenis perlindungan adalah berbeza, namun jika kita lihat jangka masa panjang, dengan perlindungan jenis MLTA secara tidak langsung dapat memberi anda perlindungan di samping menggalakkan anda menyimpan untuk hari tua. Ia juga fleksibel. Disamping itu polisi MLTA juga boleh digunakan untuk mengurangkan cukai pendapatan yang dikenakan. Sila rujuk dengan mana-mana perunding kewangan yang anda kenali untuk mendapat khidmat nasihat tentang perkara ini atau boleh terus menghubungi saya. Sebarang komen juga amat dialu-alukan.

Terima kasih.

Read more...

Pakej Pinjaman: Apa itu ZEC / NZEC & FMC / NFMC

Sumber:wsahabat.blogspot.com/2009/05/pakej-pinjaman-apa-itu-zec-nzec-fmc.html
Saya seringkali ditanya oleh rakan-rakan saya yang ingin membuat pinjaman atau pembiayaan semula perumahan tentang ZEC / NZEC & FMC / NFMC. Jadi pada kali ini, saya ingin menulis dan berkongsi dengan anda semua di luar sana apa maksud sebenar dan terma tersebut.

Seringkali kita melihat pakej-pakej pinjaman perumahan yang ditawarkan oleh setiap bank di negara ini mempunyai terma seperti tajuk di atas. Terma tersebut merupakan kata lain bagi kos-kos sampingan yang perlu di tanggung untuk setiap permohonan pinjaman perumahan.

Secara amnya untuk setiap pinjaman perumahan, terdapat beberapa kos sampingan seperti:

1) Yuran guaman
2) Duti Stamp
3) Yuran penilaian (valuation)
4) lain-lain

Kesemua kos-kos tersebut perlu ada untuk menjadikan pinjaman itu sah di sisi undang-undang dan ianya hendaklah di jelaskan oleh bakal peminjam atau ditanggung oleh pihak bank sendiri. Kadar interest bagi setiap pakej pinjaman juga akan dipengaruhi oleh kos-kos sampingan tersebut. Saya huraikan satu persatu:

ZEC (Zero Entry Cost) atau FMC (Free Moving Cost)
Jika anda terlihat pakej pinjaman perumahan yang ada menggunakan perkataan seperti di atas, ini membawa maksud bahawa setiap kos sampingan akan di tanggung oleh pihak bank. Pakej sebegini sangat sesuai bagi mereka yang tidak mahu memikirkan atau tidak mempunyai dana yang mencukupi untuk membuat permohonan pinjaman. Akan tetapi kadar interest yang dikenakan oleh pihak bank selalunya agak tinggi berbanding NZEC atau NFMC

NZEC (Non Zero Entry Cost) atau NFMC (Non Free Moving Cost)
Terma di atas pula merujuk kepada setiap kos sampingan akan ditanggung oleh bakal peminjam. Pakej sebegini amat sesuai bagi mereka yang mempunyai dana yang berlebihan. Secara tidak langsung kelebihan bagi golongan yang memilih pakej sebegini adalah, kadar interest selalunya agak rendah, dan untuk jangkamasa panjang ia akan menguntungkan dari segi interest berbayar. Selalunya, kos sampingan akan dikira lebih kurang 3% daripada jumlah pinjaman

Saya beri contoh untuk membezakan kadar interest yang dikenakan oleh pihak institusi kewangan di dalam pakej pinjaman perumahan mereka:

Saya ambil contoh pakej pinjaman dari ING Insurance:

Jumlah Pinjaman: RM250,000
Pakej:
ZEC: 5.25% kadar tetap (sepanjang tempoh)
NZEC: 4.85% kadar tetap (sepanjang tempoh)

Untuk kiraan bayaran bulanan dan interest berbayar pada bagi kedua-dua pakej adalah seperti berikut:

ZEC: 5.25% kadar tetap (sepanjang tempoh)
Kos Guaman = PERCUMA

Jumlah Pinjaman: RM250K
Tempoh Pinjaman: 30 tahun
Kadar Interest: 5.25% tetap
Bayaran Bulanan: RM1381.00
Jumlah Interest: RM246,983
Jumlah Keseluruhan: RM496,983

NZEC: 4.85% kadar tetap (sepanjang tempoh)
Kos Guaman = tidak lebih dari RM7500

Jumlah Pinjaman: RM250K
Tempoh Pinjaman: 30 tahun
Kadar Interest: 4.85% tetap
Bayaran Bulanan: RM1319.00
Jumlah Interest: RM224,923
Jumlah Keseluruhan: RM474,923

Daripada kiraan saya di atas, dapat dilihat bahawa;

Kos Guaman = Berpihak kepada pakej ZEC kerana percuma, anda tidak perlu menanggung kos guaman
Bayaran Bulanan = Berpihak kepada pakej NZEC kerana bayaran bulanan hanya RM1319.00 berbanding RM1381.00 (jimat sebanyak RM62 sebulan)
Jumlah Interest = Berpihak kepada NZEC kerana jumlah keseluruhan hanya RM224,923 berbanding RM246,983 (jimat sebanyak RM22,061)

Jadi, kesimpulan yang dapat saya buat adalah, bagi mereka yang mempunyai dana yang mencukupi, pilihlah pakej jenis NZEC kerana penjimatan dari segi bayaran bulanan dan interest dapat dinikmati, akan tetapi pilihlah ZEC jika anda tidak mempunyai dana atau mahu menggunakan dana lebihan tadi untuk tujuan tertentu yang lebih bermanafaat.

Sekian perkongsian saya buat kali ini, sebarang komen atau pertanyaan boleh dinyatakan di ruangan komen di bawah.

Terima Kasih :)

Read more...

Bank loan. Monthly, Fortnightly or Weekly Payment?

Sumber:investandtravel.blogspot.com
One of the ways to reduce your loan amount is by finding loan facilities which have lowest interest rate. With current economic situation, government may reduce Base Lending Rate (BLR) in order to boost the economy.

However, beside low BLR, Bank also give more discount. Some bank may offer up to BLR - 2.3% for the interest rate.

Another ways is by increasing the number you pay to the banks. Instead of monthly payment, you can pay the bank weekly or every 2 weeks.

Let's assume RM100k loan with interest rate 3.5% (5.55 - 2.00) for 30 years.

Monthly payment if pay:-
Monthly = RM 449.04
Forthnighly = RM 207.16 X 2 = RM414.32
Weekly = RM 103.56 X 4 = RM 414.24

Different per month = RM 494.04-414.24 = RM 79.80

Saving in 30 years = RM 79.80 X 30 X 12 = RM 28728

So, any wonder where the bank got the money?

Read more...

Apa itu OD-by Pakdi

Sumber:www.pakdi.my/blog/apa-itu-od/#more-1625
Namun awas, bila anda guna OD, anda akan kena caj tertentu berserta kadar faedah / kadar keuntungannya sekali. Ia bukan duit percuma. Ia hutang. Cuma anda tidak perlu beratur ke bank untuk buat “pinjaman” setiap kali anda memerlukan duit tunai.

OD selalunya adalah untuk kemudahan bisnes. Maklumlah orang bisnes ini ada kerja, ada job, tetapi dapat payment selalu tidak konsisten. 2 minggu kemudian, 1 bulan kemudian, 3 bulan kemudian malah 2,3 tahun kemudian pun ada.

Jadi, sementara nak tunggu dapat payment tu, kalau tak cukup cash, mau makan apa brader ?

Atau pun, sementara nak tunggu payment dapat, dapat lagi satu projek baru yang memerlukan sejumlah modal.

Maka di situlah OD boleh memainkan peranan penting. Anda tidak perlu beratur dekat bank untuk buat pinjaman baru.

OD sebenarnya adalah revolving credit facility. Maksudnya adalah, ia bersifat flexible.

1. Walaupun anda ada limit RM 20,000, tetapi selagi anda belum guna 1 sen pun, maka anda tidak akan dikenakan sebarang caj / faedah.

2. Walaupun anda ada limit RM 20,000, tetapi kalau anda cuma guna sehingga RM 1,000, maka hutang yang perlu diselesaikan adalah RM 1,000 + faedah / untung bank.

3. Anda ada limit RM 20,000, sudah guna RM 5,000, maka anda boleh bayar cuma faedah / untung bank sahaja. Jadi, baki limit anda sekarang hanya tinggal RM 15,000 selagi mana hutang RM 5,000 itu tidak dilunaskan.

4. Kalau buat term loan / financing, maka tiap-tiap bulan ada sejumlah bayaran. Tetapi OD tidak ada sejumlah bayaran tetap. Tapi hati-hati, interest / kadar untung kira hari-hari maaa….

Soalan: OD halal, ada ke?

Ada. Cuma kebanyakan kemudahan OD ini disediakan untuk bisnes, dan bukan individu biasa.

OD-ASB tu apa dia ?

OD adalah kemudahan kewangan. ASB pula adalah salah satu instrumen kewangan yang ada di Malaysia. Jadi, ada di kalangan mereka yang menggabungkan kedua financial tools ini untuk manfaat mereka. Dan mereka kombinasikan lagi kemudahan ini dengan satu lagi revolving credit facility yang lain iaitu kad kredit. Dan juga ada yang tambah lagi kombinasi tersebut dengan personal loan.

Saya tidak amalkan teknik OD-ASB. Nak tahu details kena tanya kepada orang yang beramal dengan teknik tersebut. Jangan datang ke kelas Cashflow 101 semata-mata nak tahu pasal OD-ASB, takde silibus tersebut disediakan.

Cuma siapa yang berminat, kena berhati-hati bermain dengan hutang dan kadar faedah (BLR / BFR). Disiplin kena tinggi.

Read more...

Home Loan

Sumber:http://forum.lowyat.net/index.php?showtopic=559259&st=0&p=14239555&#entry14239555
I'm currently searching for homeloan now,
here's my list of common questions on loan,
if there's more, please feel free to post/comment

---------------------------
1. BLR cap
2. charges & setup fee (month fee, account setup)
3. Application processing fee
4. Capital prepayment
- withdrawal of prepayment charges
- charges / notice of prepayment
- amount of prepayment (not exceed annual installment?)
- the minimum amount of outstanding loan principle that must be maintained till the end of lock-in period
5. installment calculation / tables
6. insurance
- mrta/mlta
- finance into loan amount?
- compulsory / optional?
- mrta will gone if refinance
7. locking period
- 5 years from final disbursement or first disbursement?
- normally 3% penalty
8. installment starts when
- on loan agreement
- on first disbursement
- on final disbursement
9. loan person involve
- snp 2 names, loan requires 1 or 2 names?
10. loan statement
- available online?
- printed statement? (charging fee)
11. package?
- zero moving cost? (zmc) - include what fees.
- non zero moving cost? (nzmc)

1. BLR cap
> BLR now is around 6.75%.
> Now it depends on how much discount the bank is willing to offer to offset the BLR.
> If you are afraid that BLR would go up in the future, fixed rate is the way to go.

2. charges & setup fee (month fee, account setup)
> Charges would be the administration fee and lawyer fees.
> Don't understand your concern on account setup.
> But for flexi loan, there would be a more in depth look into account setup and payment offset on interest portion.

3. Application processing fee
> No processing fee, but admin charges as mentioned in point 2.

4. Capital prepayment
- withdrawal of prepayment charges
- charges / notice of prepayment
- amount of prepayment (not exceed annual installment?)
- the minimum amount of outstanding loan principle that must be maintained till the end of lock-in period
> Seems you're focusing on flexi loan. Different bank would have different rules and procedures. HSBC and SCB charges monthly RM10 for maintenance of account. But withdrawal can be done anytime with ATM as long as the balance in the account is more on top of the current mortgage payment.
> Most other banks that offer flexi loan might operate in a way that you'll need to notify the bank if you wanted to withdraw money. Than charges would be based either on the amount withdrawn or per transaction. No monthly charges for this case.
> For flexi loan, one doesn't need to notify the bank on prepayment. Because any excess would offset the balance and interest calculation would be after offsetting the balance.
> For conventional loan, usually one needs to notify the bank on prepayment as the bank needs to re-calculate the interest charged and adjust either the loan tenor or the monthly mortgage repayment amount.
> Don't understand the bold part but guessing again you're asking on flexi loan. So if flexi loan, than there's no minimum amount of outstanding balance to maintain. You can basically "pay" all your outstanding balance; but you DO NOT REDEEM the property until the lock in period is over.

5. installment calculation / tables
> You can use PMT function to calculate the amortised monthly repayment.
> I've attached a stimulation table for you to play with. (Enter value into those highlighted in green)
> You'll get to know how much is the principal and interest charged per month.
> Total Loan Amount - Total want to borrow
> CMV - Value of the property
> TL% - put 100% if no OD to borrow
> Interest TL - Interest quoted i.e. BLR - x%
> Interest OD - if there's any borrowing in OD.
> Tenure - Years of borrowing
> PI Period - For OD (Leave all OD cell 0 if no OD)

6. insurance
- mrta/mlta
- finance into loan amount?
- compulsory / optional?
- mrta will gone if refinance
> I would never advise the insurance amount to be included into financing package. Reason being it could be a small premium, but after added into mortgage and amortise it for 30 years....than imagine the amount grew.
> MRTA or MLTA depends. For me, I took MLTA privately renewable every year.
> Reason why I took MLTA is because I paid lesser amount of premium when my loan reduced and since I'm not conventionally paying for the full 30years tenor (plan to settle everything within the time frame of 10 years), so MRTA doesn't appeal to me as I would be obliged to pay more.

7. locking period
- 5 years from final disbursement or first disbursement?
- normally 3% penalty
> Always starts from the final disbursement.
> penalty charges would varies between banks and the point of redemption.

8. installment starts when
- on loan agreement
- on first disbursement
- on final disbursement
> usually upon first disbursement. It's known as progressive payment as the initial amount of loan repayment would be by stages depending on how much money the bank had released.

9. loan person involve
- snp 2 names, loan requires 1 or 2 names?
> Not too sure, if SNP 2 names, I think the bank would want 2 names in the loan agreement. Logically thinking is if there's problem with loan re-payment, the bank still have the right to caveat the property or sell off the property in auctions. But if one name in the loan, the bank technically cannot confiscates the property as the other name didn't loan it from the bank and holds 'half' of the property. But it's better to confirm with the bank. I'm just guessing

10. loan statement
- available online?
- printed statement? (charging fee)
> some banks give monthly statement, some gives quarterly, some half yearly or even yearly. So depending on bank. Fees also need to ask.
> for eg, flexi account with HSBC and SCB would give monthly statement and the additional charge on top of the monthly repayment is RM10.

11. package?
- zero moving cost? (zmc) - include what fees.
- non zero moving cost? (nzmc)
> It's just marketing tactics.
> ZMC, all the lawyer fees are borne by the bank and armotised into your loan. So they gave slightly lower interest rate because they would be earning more in totality.
> I don't usually advise consumer to take up ZMC which the same logic and advise on MRTA included into loan financing.

Read more...

Melabur dlm ASB guna loan bank, Untung @ Rugi?

Sumber:uruswang.wordpress.com/2006/11/15/melabur-dlm-asb-guna-loan-bank-untung-rugi-fikir-fikirkanlah
Sebagai seorang akauntasi , ini pandangan saya…… kalo buleh bagi comment…..it makes sense…Cuba anda
fikir-fikirkan……

Assalamualaikum dan Salam Sejahtera,

Kalau tak silap saya, belum ada orang yang beri jawapan sama ada untung atau rugi buat ASB loan ini. Jadi izinkan saya berkongsi sedikit pengetahuan saya sama ada elok atau tidak elok buat ASB loan ini.

Analisis yang saya buat ini cuma ringkas saja dan tidak berniat untukmemburuk-burukkan pihak tertentu. Hanya sekadar untuk pertimbangan anda sebelum membuat keputusan untuk membuat ASB Loan (melabur ke ASB dengan duit pinjaman bank).

Dari contoh simpanan ASB RM 100,000 yang terdiri dari Deposit RM 5,000 manakala RM 95,000 pinjaman bank mengikut kadar BLR + 0.5% (iaitu 6.9% setahun) ==> Bayaran bulanan RM 731 untuk tempoh 20 tahun.

Seperti yang diiklan, dividen akan diberi terus kpd anda.

Contoh:
Dividen 7% setahun, anda akan dapat RM 7,000 setiap tahun. Boleh dibelanjakan apa saja anda suka dan at the end of 20 years, anda akan terima RM100,000 yang boleh digunakan untuk beli rumah, pendidikan anak dan sebagainya.

Cara A – Gunakan dividen untuk bayar semula pinjaman
——————————————————————

Hasil pengiraan saya menggunakan software Optimoney, jika dividen 7% setahun atau RM7,000 itu dibayar semula kpd bank untuk mengurangkan baki pinjaman anda, loan ASB anda dijangka selesai dalam masa 7 tahun 6 bulan dengan jumlah pembayaran penuh hampir RM 120,82 (termasuk deposit RM5,000 dan dividen RM7,000 yg dibayar semula setiap tahun) Ini bermakna, anda terpaksa membayar RM 120,000 untuk mendapatkan RM100,000 selepas 7 hingga 8 tahun.

Untung atau rugi?

Jika anda labur RM 731 ke dalam ASB setiap bulan selama 8 tahun pun, simpanan anda akan menjadi RM94,260. Campur deposit RM 5,000 yang disimpan utk 8 tahun juga, future value adalah RM 8,590. Total nilai pelaburan anda = RM102,850. Dah lebih RM100,000 dah.

Cara B – Belanjakan Dividen setiap tahun & maintainmembayar bulanan kpd loan
————————————————————————————————

Bagi loan RM 95,000 untuk 20 tahun pada kadar 6.9% setahun, jumlah pembayaran penuh selepas 20 tahunadalah RM 175,359 (kos) Dengan dividen RM 7,000 untuk 20 tahun = RM 140,000 dan duit ASB selepas 20 tahun = RM 100,000 (+) Duit Yang Diterima => RM 240,000

Secara kasar, nampak macam anda untung sebab anda perolehi RM 240,000 Dalam masa 20 tahun sedangkan kos pinjaman anda berjumlah RM 175,359 shj.

Untung pada mata kasar ==> RM 64,64

Tetapi, bila mengambil kira kesediaan dan keupayaan anda maintain Bayaran bulanan RM 731 selama 20 tahun, anda sebenarnya rugi besar. Ini kerana dengan simpanan RM 731 ke dalam ASB untuk tempoh 20 tahun, Nilai pelaburan anda akan menjadi RM 383,018 ! Ini bermakna, oleh kerana anda ambil ASB loan dari bank, anda kehilangan ‘potential gain’.

Total Value jika anda simpan sendiri = RM 383,018
Total gain kalau anda ambil loan = – RM 240,000
—————————————————————
Kehilangan Keuntungan RM 143,018

Siapa yang untung sebenarnya? ==> Bank !

Dengan modal pinjaman RM 95,000, bank terima RM175,359 dari anda sepanjang 20 tahun itu. Ini bermakna mereka untung lebih RM 80,000 dari keuntungan ASB yang anda boleh dapat jika anda simpan guna duit sendiri. Masalahnya, bank tidak boleh melabur dalam ASB kerana ASB adal h untuk individu bumiputra. Dengan ASB loan, mereka dapat buat untung hasil dividen ASB yang mereka ambil dari pelaburan anda.

Yang Rugi ==> Anda sebenarnya!!!.

Oleh itu, lebih baik anda simpan ASB menggunakan duit sendiri.

Moralnya, jangan melabur dengan duit hutang. Diharap email ini dapat menjawab dilemma anda selama ini.

Terima kasih.

Read more...